Неустойка 20 годовых это сколько

Могут ли пени быть больше долга?

Еще в 1998 году, когда банковская ставка рефинансирования была чуть ли не 200%, мы заключили договор с компанией на услуги обслуживание программного обеспечения. За несоблюдение сроков оплаты услуг в договоре установлена неустойка 0,5% от неоплаченной суммы, за каждый день просрочки. За прошлый год у нас образовалась заложенность за услуги, которую мы погасили с большим опозданием. Наш контрагент предъявил к нам иск, в котором просит арбитражный суд взыскать пени, которые намного больше, чем сумма основного долга. Правильно ли это? Слышали, что было какое-то письмо высшего арбитражного суда, где сказано, что размер неустойки не может быть больше основного долга, но не можем его найти.

Ответы юристов (2)

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По данному вопросу есть информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 N 17
«Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Судебной практикой выработаны следующие основные критерии определения несоразмерности неустойки и последствий нарушения обязательства:

а) чрезмерно высокий процент неустойки;
б) незначительная сумма убытков, понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательства;
в) непродолжительность периода просрочки, за которую начислены пеня и особенно штраф (например, за просрочку исполнения установлен единовременно взыскиваемый штраф в размере 20% суммы задолженности);
г) определенное соотношение размера неустойки с суммой задолженности, от величины которой исчисляется неустойка. Суды негативно реагируют на требования о взыскании неустойки, размер которой превышает или приближен к размеру обеспеченного обязательства. Даже если неустойка составляет около половины размера основной задолженности, судебная инстанция может расценивать это как основание для уменьшения неустойки.

Уменьшение неустойки — это право, а не обязанность суда.

Неустойка не может быть больше суммы основного долга. Неустойка (пени) не могут быть даже равной сумме долга, она должна быть меньше.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер ине может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства(цена товаров, работ, услуг; сумма договораи т.п.).

Согласно пункту 2 Информационного письма N 17 ВАС РФ критериями для установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другое.

В судебной практике сумму неустойки сопоставляют с процентами, которые можно получить по ставке рефинансирования.

В данном случае, предусмотренная договором неустойка значительно превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Процентная ставка рефинансирования с 3 мая 2011 года составляет8,25% (годовых),- Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

Заявленная истцом к взысканию сумма неустойки исходя из размера пеней -0,5 % за каждый день просрочки (180%годовых), не может считаться соразмерной — за просрочку.

С учетом приведенных обстоятельств, считаем, что имеются основания для снижения неустойки до четверти от суммы долга.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору .
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.
Смотрите так же:  Регистрация ип 2019 году

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие. Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга. Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Смотрите так же:  Приказ по газовой службе

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством. Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам. Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В помощь студентам и аспирантам

Давайте вспомним математику, используя простые примеры.

Например, нам требуется найти 30% от 1000 рублей. Как это сделать?

Первый вариант: 1000 рублей – это 100%.

Значит Х рублей – это 30%,

Следовательно, Х=1000*30% /100%=300 рублей. Таким образом 30% от 1000 рублей составляют 300 рублей.

А можно было посчитать проще. 30% соответствуют доле 0,3. А значит чтобы найти 30% от 1000 рублей, мы могли 0,3*1000 рублей=300 рублей. Получили бы те же 300 рублей.

Рассмотрим еще несколько простых примеров на нахождение простых процентов.

1% от числа — это его сотая часть (то есть число нужно разделить на 100). Например, 1% от 100 = 1.

1% от 2000= 2000/100=20. 1% от 500000 = 5000.

Сколько будет 17% годовых от 20000 – это 0,17*20000=3400 рублей в год.

Вклад под 20% годовых на 24 месяца, в итоге получилась сумма процента 7920рублей. Вопрос, какая сумма была вложена изначально? (задача экзамена)

Итак, мы положили некую сумму P под 20% годовых на 24 месяца (т.е. на 2 года). За этот период мы получили процентов на 7920 рублей.

Следовательно, P*0,2*2=7920 рублей (первоначальный капитал умножаем на процент и умножаем на срок в годах).

Тогда первоначальный капитал будет равен P=7920/(0.2*2)=19800 рублей.

600 000 вложены в банк под 10% годовых на пять лет, сколько процентов получим за 5 лет. Решение: 600 000*0,1*5= 300 000 рублей процентов. А всего через пять лет у нас будет 900 000 рублей.

Примеры расчета процентов

Кредит 15000 рублей под 17,9% годовых под простые проценты, сколько это в месяц платёж ? Если проценты простые, то 15000*0,179=2685 рублей на проценты в год. А в месяц в 12 раз меньше, т.е. 223,75 рубля в месяц. Но и саму сумму кредита потребуется выплачивать. Тогда 15000 /12=1250 рублей (по столько будем возвращать). 1250+223,75=1473,75 рублей (ежемесячный платеж).

Какую сумму надо вложить сегодня в дело, дающее 15% годовых , чтобы через 2 года получить 150000 рублей.

Итак, через 2 года мы получим 150000 рублей с процентами. Мы вложили некую сумму P под 15% годовых. Значит 2*P*0,15+P=150000 рублей. P=115384 рубля.

Положила деньги в банк под процент 7,6% годовых , положила 5000 рублей. Сколько будет на конец года? Получим 5000*0,076+5000=5380 рублей.

Как посчитать 50000 руб под 7,5 % годовых на 91 день? В России используется английская методика начислений процентов. Поэтому принимается база, что в году 365 дней. Следовательно 50 0 00*0,075*91 /365=934,91 рублей процентов. Т.е. за 91 день на данную сумму мы получив 934,91 рублей процентами.

15000 рублей минус 20 процентов. 15000 рублей – это 100%. Тогда 15000-0,2*15000=12000 рублей.

И еще один пример . Как высчитать платеж 5% от суммы 60000 тыс. рублей.

5% от 60000 тыс. рублей составит 0,05*60000=3000 тыс. рублей или 3 млн рублей.

Если процент годовой 17,9%, сколько будет в день? Если в банке весь год лежит одна сумма, и в год мы получаем 17,9% годовых, то в месяц получим в 12 раз меньше 17,9%/12=1,49% ежемесячно. Или же если 17,9% годовых, то в день получим в 365 раз меньше 17,9%/365=0,049% в день.
И рассмотрим на примере. Например, 100000 рублей вложены в банк под 17,9% годовых. Тогда за год сумма процентов составит 0,179*100000=17900 рублей. В день сумма процентов составит 17900/365=49 рублей.
Мы могли найти сумму процентов в день и так: 0,049%*100000/100%=49 рублей в день.

И еще пример. Как вычислить с двух тысяч пять процентов. Очень просто. 2000*0,05=100.

Данный примеры предназначены для практических занятий. к.э.н., доцент Одинцова Е.В.

Платеж по кредиту Сбербанка

Вы оформили кредит в Сбербанке и хотите знать больше информации о ежемесячных платежах? Или вас интересуют эти сведения потому, что вы еще только собираетесь подписать соответствующий договор? В статье речь пойдет обо всех подробностях, связанных с расчетом указанных взносов, их оплатой, отсрочкой и другими важными моментами.

Как рассчитать платеж по кредиту в Сбербанке

Существует несколько способов выполнить указанное арифметическое задание. Они применимы всегда, в независимости от того, оформили вы ссуду уже или только собираетесь подавать документацию. Вам помогут следующие методы:

  1. Самостоятельный подсчет. В домашней либо другой удобной обстановке вы запросто сможете определить все ваши затраты по кредиту. Для этого понадобятся условия выбранного вами займа и калькулятор. Помните самый важный момент — ваши цифры в любом случае будут приблизительными. Ведь с точными условиями клиент всегда знакомится непосредственно при подписании кредитного договора.
  2. Расчеты при помощи кредитного менеджера. Встреча с этим человеком неизбежна. Вы будете с ним консультироваться по непонятным вопросам, он предоставит вам проект соглашения и есть еще масса различных обстоятельств. Так, на одной из встреч, вы можете обсудить порядок расчета суммы платежа. Плюс здесь в том, что менеджер уже имеет опыт проведения подобных манипуляций и он ознакомлен со всеми дополнительными комиссиями банка. Поэтому его расчет будет более точным и скорее всего совпадет с реальными суммами.
  3. Кредитный калькулятор.Указанная опция представлена на официальном сайте Сбербанка рядом с условиями каждого предлагаемого займа. Ее принцип работы построен на том, что пользователь вводит в специальную форму сведения по будущей ссуде, а система в ответ выдает информацию о будущих выплатах. Существуют также другие онлайн-сервисы. Но калькулятор Сбербанка имеет преимущество в том, что он оптимизирован именно под те продукты, которые предоставляет учреждение. Единственный нюанс — все цифры, производимые этой программой приблизительные. Но плюс их в том, что они освободят вас от самостоятельных расчетов и сэкономят время.

Эти способы наиболее распространенные. Вы также можете прибегнуть и к другим путям решения проблемы.

Дифференцированный платеж по кредиту в Сбербанке

Указанное понятие обозначает, что клиент на протяжении периода компенсации задолженности будет вносить различные суммы ежемесячных платежей, а не одинаковые. Сначала размеры взносов высокие, а в конце уменьшенные. Такая ситуация происходит за счет снижения суммы основной задолженности в начале произведения выплат. Клиент, желая погашать ссуду таким образом, должен сообщить об этом банк. Ведь этот момент обязательно предусматривается в кредитном договоре.

В Сбербанке такая система построена по-особенному. Для клиента со временем платеж по основному долгу вырастает, выплата по процентам уменьшается. Но в то же время общая сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего периода погашения. То есть фактически действует аннуитетная система.

Формула расчета платежа по кредиту в Сбербанке

При аннуитетном графике погашения вычеты производятся следующим образом:

где і — размер процентов за один платежный период;

n — срок кредитования за месяц.

Чтобы получить значение і, достаточно показатель процентной ставки разделить на 12. Именно столько раз вы будете платить по ссуде в течение одного года.

Подсчет дифференциального платежа немного сложнее, поскольку здесь отдельно выводится сумма по основному долгу и по процентам.

Первая величина рассчитывается просто: вся сумма задолженности разделяется на количество месяцев.

Платежи по процентам выводятся по следующему алгоритму:

ОСТ * ПС * М / Г

где ОСТ — сумма непогашенной основной задолженности;

ПС — годовая ставка;

М — количество дней в месяце;

Г — совокупность суток в году;

Подробная информация о вычетах ежемесячного платежа по приведенным формулам в Сбербанке находится здесь.

Где посмотреть платежи по кредиту Сбербанка

  • сохраненные чеки, отражающие уже осуществленные операции;
  • график платежей со всеми необходимыми взносами;
  • личный кабинет в системе Сбербанк онлайн;
Смотрите так же:  Осаго плюс то

Это наиболее доступные способы для каждого клиента. Все они взаимозаменяемы. И при отсутствии одного из них можно запросто воспользоваться другим.

Также клиент имеет право обратиться лично в банк либо позвонить на горячую линию Сбербанка. Здесь обязательно нужно предоставить данные по оформленному договору и по своему паспорту.

Как узнать платеж по кредиту в Сбербанке

Точную сумму предстоящей компенсации можно узнать в тех же самых источниках. Единственное, что здесь не подойдет — это платежный чек. Также все зависит от выбранной системы погашения ссуды. Например, при аннуитетном графике размеры всех компенсаций будут одинаковыми.

А дифференцированные платежи отличаются, и поэтому перед каждым погашением необходимо уточнять их сумму. Последняя указана в подробном графике платежей, а также в личном кабинете интернет-банка.

График ежемесячных платежей по кредиту Сбербанка

Специальная таблица со сведениями о следующей дате погашения задолженности, ее размере и о сумме остатка является приложением к договору займа. В Сбербанке менеджер должен ознакомить клиента с его индивидуальным графиком и подробно разъяснить содержание последнего. Указанный документ служит ориентиром для заемщика и позволяет не проводить ежемесячные подсчеты по платежам. Кредитный отдел заранее указал все фиксированные суммы за каждый месяц компенсации.

Также клиенты Сбербанка имеют возможность просмотреть свой личный график при помощи интернет-банкинга. Для этого необходимо войти в систему Сбербанк Онлайн и в разделе «Кредиты» выбрать опцию «Детальная информация».

Если вы еще не оформили кредитное соглашение в Сбербанке, то у вас есть возможность просмотреть свой приблизительный график. Для этого достаточно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте учреждения.

Больше информации о преимуществах графиков платежей находится тут.

Платеж кредита через Сбербанк Онлайн

Все действия по дистанционному погашению задолженности совершаются только после входа в личный кабинет.

На рабочей панели клиент выбирает функцию «Платежи и переводы» и поступает следующим образом:

  • в появившемся окне указывает на пункт «Погашение кредита в Сбербанке»;
  • заполняет все требуемые системой реквизиты, а именно: выбирает зарегистрированный в базе кредитный продукт, вводит сумму погашения и обозначает карту, с которой будет произведено снятие. При этом онлайн-сервис самостоятельно распределит платеж на задолженность по процентам и на основной долг;
  • проверяет правильность внесенных сведений и достаточность средств для списания;
  • нажимает «Оплатить» и ожидает прихода текстового сообщения с кодом на свой телефон;
  • перейдя на страницу «Подтверждение», вводит содержание СМС и осуществляет погашение долга.

Система также предоставляет возможность погасить чужой кредит. Для этого необходимо выбрать опцию «Перевод клиенту Сбербанка», указать требуемые платежные данные и перечислить средства на кредитный счет либо карту другого клиента.

Также для удобства клиентов в системе существует функция «Автоплатеж». При настройке последней, средства каждый месяц будут списываться автоматически в определенный заемщиком день. За сутки до осуществления перевода, на телефон клиента приходит соответствующее уведомление. Указанные операции производятся без комиссии.

Досрочный платеж по кредиту Сбербанка

Есть два варианта:

  • сразу вносится вся сумма задолженности;
  • либо погашается часть кредита, превышающая сумму ежемесячного платежа.

При первой ситуации клиенту необходимо:

  • прийти в офис, где оформлялся договор;
  • сообщить о своих намерениях;
  • получить от сотрудника точный размер остатка;
  • написать заявление о полном досрочном погашении;
  • и внести на кредитный счет достаточную сумму.

После списания денег обязательно нужно уточнить у менеджера информацию о полном закрытии кредита. Сделать это можно уже на следующий день после погашения долга. Именно столько нужно для списания Сбербанком средств со счета клиента.

Во втором случае порядок действий следующий:

  • на счет/карту, с которых осуществляется компенсация, вносятся имеющиеся средства;
  • в отделении Сбербанка заполняется соответствующее заявление;
  • списываются средства;
  • и оформляется новый график погашения ссуды.

Другие нюансы досрочного погашения находятся здесь.

Последний платеж по кредиту в Сбербанке

Чтобы уберечь себя от неожиданностей перед внесением крайнего платежа обратитесь в офис для получения его точной суммы. Все дело в том, что за время выплат могли произойти различные ситуации, связанные с дополнительными начислениями банка. Поэтому, уяснив указанные сведения, вы только убережете себя от лишних затрат. Упустив этот момент, можно столкнуться с просрочкой.

После внесения точной суммы, указанной банком, необходимо собрать квитанции по всем ежемесячным взносам и вместе с договором принести в банк. На основании предоставленной документации у сотрудника следует попросить справку, подтверждающую полную компенсацию долга.

По указанному вопросу лучше обращаться не ранее суток после проведения последней операции. Но и затягивать с этим не стоит.

Кроме этого, выдача справки в день обращения необязательна. Банку может понадобиться несколько дней для формирования документа.

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке

Наиболее популярными являются следующие четыре способа:

  • частичное досрочное погашение ссуды без сокращения общего срока кредитования;
  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • и обращение в банк с просьбой уменьшения процентной ставки.

Реализовать последний вариант достаточно сложно. Но все же есть обстоятельства, при которых уместно написать указанное ходатайство, а именно когда на рынке наблюдается активное снижение ставок по ссудам. Банку нужно грамотно обосновать этот момент и тогда возможно получить положительный ответ.

Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке

Так называемые кредитные каникулы уместно просить в случае усложнения финансового положения во время погашения ссуды.

Сбербанк дает отсрочку на следующие периоды:

  • до 12 месяцев по кредитам, предоставленным на срок до 2 лет;
  • до 2 лет, в случае оформления ссуды на период от 25 до 60 месяцев.

Следует помнить, что отсрочка предоставляется только на уплату основного долга. Сбербанк не позволяет отложить уплату процентов по кредиту.

Заявление об отсрочке платежа по кредиту Сбербанка

Общеобязательной формы указанного документа в учреждении нет. Из этого следует, что в Сбербанк разрешается подать заявку довольной формы с указанием обязательных реквизитов и обстоятельств.

Пример рассматриваемого заявления:

Также с образцом заявления об отсрочке можно ознакомиться тут.

Кредит с отсрочкой платежа на год в Сбербанке

Алгоритм получения указанной услуги здесь не меняется и выглядит следующим образом:

  • клиент со своим паспортом и кредитным договором обращается в банковское отделение;
  • объясняет кредитному менеджеру суть проблемы;
  • предоставляет доказательства временной неплатежеспособности;
  • при положительном решении банка заполняет соответствующее заявление.

В качестве аргументов для отсрочки платежа на год подойдут:

  • утрата работы;
  • непредвиденные растраты, вызванные болезнью, стихийным бедствием либо другим тяжелым обстоятельством.

Как перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке

День внесения средств указывается в договоре займа и также обозначен в графике погашения ссуды. Перенесение указанной даты означает изменение условий, что в одностороннем порядке делать запрещено.

Поэтому о необходимости переноса всегда нужно информировать банк. Для этого:

  • клиент обращается в офис;
  • пишет соответствующее заявление, в котором изъясняет суть проблемы и причины изменения условий;
  • подписывает документ и передает на обработку менеджеру.

О результатах рассмотрения вопроса заемщика проинформируют по телефону. Форма заявления свободная.

Просрочка платежа по кредиту в Сбербанке

Несвоевременная оплата ежемесячного взноса грозит наступлением штрафных санкций со стороны кредитора. Характер последних, сумма, а также порядок начисления прописан в кредитном договоре. Из этого следует, что ознакомиться с последствиями просрочки в Сбербанке можно заранее.

Также при наступлении просрочки сотрудники банка попытаются связаться с клиентом и сообщить ему о наступивших обстоятельствах. Подобные звонки ни в коем случае не стоит игнорировать. Оператор грамотно объяснит сложившуюся ситуацию и даже может помочь в ее разрешении. Если игнорирование продолжится, то у банка появятся основания разорвать договор и подать иск в суд. Такой исход принесет заемщику еще больше проблем.

Основной санкцией банка за несвоевременную уплату является неустойка в виде штрафа либо пени. Особенность последней в том, что каждый день просрочки к основному долгу прибавляется определенная в договоре фиксированная сумма. Из этого следует, что чем больше не платить по кредиту, тем больше будет размер пени.

Принцип работы штрафной системы немного иной и состоит в следующем: в соглашении оговаривается фиксированный процент от суммы платежа, который начисляется при наступлении просрочки. То есть, сумма штрафа не зависит от количества дней неуплаты. Но его минус в том, что даже одни сутки несвоевременного погашения обязывают оплатить весь штраф.

Пени за просрочку платежа по кредиту Сбербанк

Особенность банка в том, что он не использует этот вид неустойки при несвоевременной оплате. Сбербанк отдает предпочтение штрафу, и этот момент оговорен на сайте учреждения рядом с условиями каждой кредитной программы.

Размер санкции за просрочку погашения кредита составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа. Это условие начинает действовать со дня, следующего за указанной в договоре датой взноса ежемесячного платежа.

Также в кредитном соглашении Сбербанк обозначает период, в котором можно погасить просроченную задолженность. Если в эти дни не компенсировать появившийся долг, то банк имеет право расторгнуть договор и начать процедуру принудительного взыскания средств.

Author: admin