Мультивалютный договор

Мультивалютный счет в банке

Мультивалютный счет в банке — что это такое?

Данный вид счета дает клиенту возможность осуществлять операции по одному счету сразу в нескольких валютах. Техническая сторона мультивалютного счета такова: выбирается одна основная валюта счета, параллельно к нему привязываются счета в иных согласованных валютах согласно банковской программе, между которыми в дальнейшем и происходит конвертация.

Валюта счета определяется локальной документацией банка и пожеланиями клиента, но чаще всего мультивалютные счета открываются в следующих валютах:

Кроме того, наличие мультивалютного счета позволяет его владельцу оперативно производить конвертацию одной валюты в иную в результате получать дополнительную выгоду от игры на курсах.

Для управления таким счетом обычно используется интернет-банк или мобильное приложение, могут выпускаться специальные пластиковые карты для снятия наличных или пополнения счета.

Не менее востребованным банковским продуктом является также мультивалютный вклад (более подробно о вкладах мы рассказываем в других наших статьях, например Банковский вклад в гражданском кодексе РФ, Банковские вклады с капитализацией процентов и т. д.).

Как открыть мультивалютный счет физическому лицу

Мультивалютные счета могут быть открыты (пп. 2.1–2.3 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И):

  • физическим лицам, не являющимся хозяйствующими субъектами (в т. ч. иностранным гражданам и лицам без гражданства);
  • гражданам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей и занимающимся частной практикой в соответствии с законодательством РФ;
  • юридическим лицам.

Для открытия такого счета физические лица представляют в кредитную организацию комплект документов, в состав которого входят (пп. 3.1–3.2 инструкции № 153-И):

  • документ, удостоверяющий личность;
  • карточка с образцом подписи;
  • документы для подтверждения полномочий указанных в карточке лиц на распоряжение денежными средствами по счету;
  • свидетельство ИНН (при наличии).

Для лиц, не являющихся гражданами РФ или не имеющих гражданства, установлено требование представить документы, подтверждающие их право находиться на территории РФ (например, миграционную карту).

Аналогичный комплект документов для открытия мультивалютного счета должен быть сформирован индивидуальным предпринимателем или частнопрактикующим лицом с тем отличием, что в него должны входить также (пп. 4.7–4.8 инструкции № 153-И):

  • лицензии, патенты, разрешения, если их наличием определяется правоспособность такого субъекта на открытие счета;
  • свидетельство ИНН.

Мультивалютный счет для юридического лица

Такой счет может быть открыт не только организации, зарегистрированной на территории РФ, но и иностранным юрлицам.

Для открытия мультивалютного счета необходимо представить в банк документы юрлица:

  • учредительные документы (о том, что в настоящий момент относится к учредительной документации, например, общества с ограниченной ответственностью, читайте в нашей статье Что является учредительными документами ООО?);
  • лицензии, патенты, разрешения, выданные юрлицу, если они непосредственно влияют на правоспособность данной организации заключить такой договор банковского счета;
  • карточку с образцами подписей и печати;
  • документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке лиц, обладающих правом на распоряжение размещенными на счете средствами;
  • документы, подтверждающие полномочия руководителя юрлица.

Если мультивалютный счет открывает юрлицо, расположенное на территории РФ, но зарегистрированное в другом государстве, оно должно представить для открытия счета все те же документы, что и российская организация (кроме учредительной документации, предусмотренной гражданским законодательством РФ), а также:

  • документацию, подтверждающую статус и регистрацию организации на территории иностранного государства, где она была создана;
  • свидетельство ИНН в предусмотренных законодательством РФ случаях.

Карточные счета и операции в иностранной валюте

При открытии карт для использования их при расчетах в иностранной валюте следует учитывать, что даже если договор карточного счета предполагает возможность поступления на счет средств в валюте, отличной от валюты карточного счета, то это само по себе еще не означает, что клиенту был открыт именно мультивалютный счет.

Различия кроются в следующем:

  • По договору мультивалютного счета, как мы указывали выше, владелец счета по собственному усмотрению может производить конвертацию из одной валюты счета в другую.
  • По рублевому карточному счету (или карточному счету, открытому в другой валюте) конвертация поступающих средств будет производиться в соответствии с договором банковского счета (п. 2.4 положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П). Однако нередки ситуации, когда договором счета определяется, что конвертирование поступившей на счет суммы в валюте, отличной от валюты счета, производится, например, по текущему курсу кредитной организации — эмитента без распоряжения на то держателя счета и т. д., что может повлечь для владельца счета нежелательные экономические последствия. Однако если договор на таких условиях подписан, владельцу счета, скорее всего, не удастся оспорить действия банка по конвертации сумм, полученных в валюте, отличной от валюты счета (например, решение Октябрьского райсуда г. Кирова от 17.03.2017 по делу № 2-743/2017).

Отчетность по мультивалютному счету

Зачастую мультивалютные счета открываются хозсубъектами в целях оперативного и удобного осуществления расчетов с контрагентами, зарегистрированными за территорией границ РФ.

При этом необходимо учесть, что резиденты (кроме физлиц-резидентов, дипломатических представительств, консульских учреждений РФ и иных официальных представительств РФ, находящихся за пределами территории РФ, а также постоянных представительств РФ при межгосударственных или межправительственных организациях), должны представить в органы ФНС РФ по месту своего учета отчеты о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами РФ с подтверждающими банковскими документами (п. 7 ст. 12 закона «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ).

При этом по каждому счету (вкладу), открытому в банке за пределами территории РФ, представляется отдельный отчет с подтверждением (постановление Правительства Российской Федерации от 28.12.2005 № 819).

Таким образом, мультивалютные счета открываются для следующих целей:

  • для оперативного и удобного расчета с контрагентами в различной валюте;
  • получения пассивного дохода в результате конвертации валюты при выгодном владельцу счета курсе.

Мультивалютные счета могут быть открыты и гражданам, и юрлицам.

УТП — многовалютный договор .

Ты теперь всё можешь. Бедная база.

(17) +1
>Но, можно сделать договоры на разные валюты и использовать документ Корректировка долга для зачетов.

Точнее так:
Нужно создать элементы справочника «Договоры контрагентов» с разными валютами и использовать документ «Корректировка долга» для зачетов между этими договорами в разных валютах.

Это единственно верная мысль, т.к. программа не поддерживает мультивалютные договоры. за исключением договоров в условных единицах, когда валюта цены договора — иностранная, а валюта платежа по договору — функциональная (в терминах 1С — регламентированная).

(21) вернее:
если договор имеет валюту, отличную от регламентированной, то документы товародвижения можно оформить как в валюте договора, так и в рублях

у.е. в типовых нужны для платежных документов

Мультивалютный договор

Вопрос, в какой валюте хранить сбережения, является актуальным уже не первый год. Однако стоит отметить, что мультивалютные инструменты имеют как ряд плюсов, так и минусов, о которых стоит помнить, обращая свое внимание на тот или иной мультивалютный продукт. К примеру, если говорить о мультивалютных вкладах, то они более чем актуальны, когда ситуация на валютном рынке нестабильна. В частности, мультивалютные вклады были очень популярны во время кризиса 2008 года, но позже, когда курсы валют перестали существенно колебаться, спрос упал. В условиях же стабильной экономики такой продукт не воспринимается как «особый», и спрос на него не выше, чем на моновалютные вклады.

Если говорить о преимуществах мультивалютных вкладов, то, во-первых, стоит говорить об удобстве открытия одного мультивалютного вклада вместо нескольких вкладов в отдельных валютах. Клиенту, выбравшему такой вклад, банк обычно открывает счета в разных валютах, традиционное трио — рубль, евро, доллар. Однако можно найти и пятивалютные вклады.

Во-вторых, мультивалютные вклады позволяют получить повышенный процентный доход за счет колебаний курса валют. В-третьих, конвертировать средства вкладчик может без потери процентов (в зависимости от условий договора). При этом зачастую при конвертации в банке используется льготный курс конвертации.

В качестве недостатков мультивалютных вкладов можно выделить следующие аспекты. Чтобы «заработать» на мультивалютном вкладе, нужно разбираться в экономической ситуации и валютном рынке, нужно тратить много времени и быть всегда «в рынке» для принятия оперативных решений. Таким образом, подобные вклады интересны в первую очередь «профессиональным вкладчикам», страхующим сбережения от валютных рисков, которые постоянно следят за курсом валют и умеют на этом зарабатывать.

Клиенту также необходимо учитывать, что частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому увлекаться частными переводами не стоит. Кроме этого данный инструмент ориентирован на клиентов с уровнем дохода не менее среднего, так как нижняя пороговая сумма вклада гораздо выше по сравнению с традиционными вкладами. Также стоит отметить, что ставки по мультивалютным вкладам, как правило, на 1—2 п.п. ниже, чем по обычным депозитам. Именно этим зачастую объясняется невысокий уровень спроса на данную валюту.

И наконец, в большинстве банков можно открыть мультивалютный вклад и внести денежные средства в любой из доступных валют на соответствующий счет. Однако в некоторых банках вносить денежные средства необходимо сразу на все счета, что изначально требует наличия всех денежных средств во всех валютах.

Если говорить о мультивалютных картах, то ее несомненным плюсом, как и вклада, является привязка не к одному, а к нескольким карточным счетам, открытым в своей валюте. Причем «карточной» валютой, которую вы выберете, может быть доллар или евро, возможно также одновременное использование двух валют. Единственное условие — один из счетов обязательно должен быть рублевым, так как карточка будет выпускаться российским банком. Основным плюсом ее использования является возможность пользоваться ею и экономить свое время и деньги при конвертировании валюты, путешествуя по всему миру.

Смотрите так же:  Гражданский кодекс рф части 1 и 2 проспект

Ведь если ваша карта может оперировать сразу тремя валютами — евро, долларами и рублями, то в России вы можете расплатиться рублями, в зоне duty free, в любом аэропорту — долларами, а если посетите любую страну Европы — там в вашем распоряжении евро. И при этом не переплачиваете за обмен.

Обычно за конвертирование ваших средств банки комиссионные не берут. Однако курс пересчета ваших денег из одной валюты в другую может быть высоким.

При оформлении документов и получении карточки можно посоветовать внимательно изучать договор и выяснять, какие комиссионные он предполагает. Узнайте, использует ли ваш банк обменный курс Центробанка, взимающий только комиссионные платежной системы, или можно понести еще какие-то дополнительные расходы.

Как «работают» мультивалютные вклады

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?

Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт — мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1—0,2% годовых — как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.

«Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков», — поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос — насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5—1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках — в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке — вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», — поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.

Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов — он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.

Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».

Переходное состояние

Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно — достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, — 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.

По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой — только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2—0,4%.

В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других — оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца — 1%. второго и третьего — 2%, в течение последующих — 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.

Конвертация на расстоянии

Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад — не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.

Смотрите так же:  Приказ о ввэ мо рф

Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою — хоть по несколько раз в день», — объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.

Выбор стратегии

Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит — это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», — считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.

В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», — рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Цена игры

И в заключение — о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.

Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1—1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.

И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит — не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать — договор вклада, как правило, позволяет это сделать.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»

«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.

Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент — менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.

Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.

В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар вот-вот должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция — достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.

Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% — в долларах, 10% — в евро.

Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов — это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».

Мультивалютный кредит

Мультивалютные кредиты и кредитные карты

На сегодняшний день у нескольких российских банков запущена и успешно практикуется услуга «мультивалютные кредиты». Благодаря такому виду кредитов, клиент банка может осуществлять операции не в одной, а в двух и даже трех разных валютах. Это очень удобно при получении долларового кредита, ведь погашать его можно в рублях или Евро, при этом ставка будет по курсу банка, предоставившего мультивалютный займ. Кстати, мультивалютными бывают и кредитки!

Удобен ли в использовании этот кредит?

Мультивалютный кредит по праву считают самым удобным в использовании, причем не только для физических лиц – нас с вами, но и для бизнеса. Такой вариант кредитования является универсальным и широко применяется за рубежом. Однако и в России он уже успел укорениться и набрать тысячи союзников. Такой кредит дарит плательщику максимальный комфорт в плане свободы «передвижения» денежных средств. Отсутствие ограничений в проведении мультивалютных операций сродни оформлению визы в Испанию — открываете визу в эту страну и можете путешествовать по всему Евросоюзу без ограничений. Красота, не так ли?

Однако на данный момент выгоднее всего брать мультивалютные займы, все же, частным компаниям, сотрудничающим с иностранными партнёрами. Можно получить денежный кредит в валюте, необходимый здесь и сейчас, а не в той, что требует банк-кредитор. Такой подход поможет вам держать бизнес в узде и быстро урегулировать все финансовые проблемы. Вы сможете самостоятельно решать вопросы на злободневные темы, к примеру, в какой валюте выгоднее погашать задолженность перед банком и как упростить бухгалтерию компании? Также, фирма, взявшая мультивалютный кредит, не будет терять ни цента (рубля, евроцента) на разнице курсов.

Мультивалютные кредиты с оформлением карты

Обычно мультивалютные кредиты банки выдают в виде кредитной карты. В основном это касается физических лиц. С такой картой легко, а главное, безопасно перемещаться не только по России, но и за ее пределами. Отправившись в путешествие в Бельгию, например, вам больше не нужно везти с собой наличные Евро. Благодаря мультивалютной кредитной карте, вам автоматически будет открыт доступ к нескольким мировым валютам. Это решит все ваши проблемы за считанные секунды. Если вы потратите, находясь на территории Евросоюза энную сумму Евро, то по приезду на родину вы сможете положить на счет в качестве восполнения этой суммы российские рубли.

Но, все же, у россиян – физических лиц, мультивалютный кредит еще не очень востребован, чего не скажешь о юридических фирмах, полностью заинтересованных в таком «многоликом» сотрудничестве с банками-кредиторами. Некоторые российские банки и сами побаиваются расширять ассортимент предоставляемых услуг мультивалютным кредитом. Все дело в том, что процедура выдачи этого займа не полностью отработана, не имеет урегулирования на законодательном уровне.

Мультивалютный кредит с выпуском карты в сравнении с обычной кредиткой имеет больше преимуществ, является наиболее удобным в использовании. Главное отличие, пожалуй, состоит в том, что мультивалютная кредитка привязана сразу к нескольким счетам. Мало того, используемые счета открываются сразу же при оформлении карты. Самым распространенным набором валютных счетов являются традиционно: рублевый, долларовый и Евро.

Вы можете возразить, зачем привязывать к карте несколько счетов, если банк и так конвертирует рубли в доллары и Евро при необходимости? В любом банкомате есть такая услуга. Но тут вы заблуждаетесь и очень сильно! Приехав в другую страну, вы рискуете остаться, пардон, без штанов, конвертируя деньги в национальную валюту – уж больно «конский» процент взимается за данную операцию за рубежом. Вам это надо?

Иными словами, если вы будете использовать мультивалютный счет с привязанной к нему кредитной картой на территории нашей страны, списание будет происходить в рублях, Если вы полетите в Америку – то там будут списываться доллары, а в Европе, соответственно, Евро. Мультивалютная кредитная карта поможет сохранить деньги в целости и сохранности.

Что делать — мультивалютный счет не включает понадобившуюся валюту?

Может случиться такая ситуация: вы открыли мультивалютный счет в банке: рубль + доллар + Евро, но волею судьбы вас занесло в Китай, там валюта своя – юани. И, разумеется, валюта Поднебесной не предусмотрена вашим мультивалютным счетом. Что делать?

Все зависит от условий, которые предоставил вам банк в момент заключения договора по мультивалютному займу. Здесь может быть только два варианта. Первый, денежные средства спишутся с того счета, по валюте которого у банка имеется двусторонне соглашение с платежной системой. Второй вариант – вам придется оплатить проценты за конвертацию, но при этом средства спишутся с того счета, который вы определите самостоятельно.

Смотрите так же:  Пенсия за орден мужества

Может выйти так, что на счету, который вы намеревались использовать для конвертации валюты за границей, недостаточно средств. Тогда деньги автоматически спишутся с другого счета, но с какого именно – решать уже не вам. Данный пункт будет изначально прописан в договоре мультивалютного кредитования.

При оформлении мультивалютного кредита и при выпуске карты постарайтесь все интересующие вас вопросы задать заранее, до подписания договора. Первое, что нужно спросить, какой счет будет автоматически считаться основным, если на главном недостаточно валюты для списания. Второе – уточните особенности мультивалютной карты (если речь идет именно о кредитке с привязкой нескольких счетов).

Вывод прост: мультивалютный счет с привязанной картой – идеальный вариант не только для компаний и предприятий, но и для обычных людей, часто путешествующих по миру и не желающих терять свои кровные в процессе конвертации валюты. И неважно, какой план у поездки за рубеж: деловой визит или личная встреча – мультивалютный кредит пригодится в любом случае.

Если вы выезжаете за границу раз-два в год или реже, мультивалютной картой (счетом в банке) вы сможете пользоваться так же, как и обычной кредиткой – расплачиваться в рублях, пополняя недостаток по счету в российской валюте. Но, отправившись в другую страну, вам больше не придется ломать голову над тем, как сэкономить на конвертации или где взять нужную сумму Евро (долларов) наличными, да и разница в курсе вас не будет волновать.

Единственный сегодняшний недостаток мультивалютного кредита – сейчас на территории России его можно взять в весьма ограниченном списке банков. Кстати, Сбербанк РФ в этот список, увы, не входит.

Мультивалютный вклад. Что это такое, и как им пользоваться?

В линейке сберегательных продуктов российских банков нередко встречаются так называемые мультивалютные вклады, которые открываются одновременно в нескольких валютах (например, в рублях, долларах и евро). Далеко не все вкладчики понимают, что это такое, какие преимущества предполагает размещение средств на таких депозитах, и в каких случаях они могут оказаться наиболее выгодными, а в каких – убыточными. Будем разбираться в этом вопросе.

Мультивалютный вклад – что это такое простыми словами?

Мультивалютный вклад – это депозит, который открывается сразу в нескольких валютах в рамках одного договора банковского вклада, и на протяжении его срока действия разрешается перевод (конвертация) средств между любыми валютными счетами без применения каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

На рынке сейчас полно предложений по вкладам в различных валютах, казалось бы – достаточно разделить свои накопления по различным валютам (для диверсификации риска – помните, что нежелательно «класть все яйца в одну корзину») и положить их на разные депозиты в разных банках для надёжности. Но подобные вложения не защитят вкладчика от резких колебаний курса рубля или любой другой валюты, что приведёт к частичной или полной потери предполагаемой выгоды от вклада – девальвация рубля может запросто «съесть» все начисленные проценты.

Многие в этой ситуации видят выход в своевременной конвертации рублёвых накоплений в другие валюты, например, в доллар, видя тенденцию (тренд) к уменьшению курса рубля и увеличению курса доллара. При этом придётся досрочно снимать средства с рублёвого депозита для их последующей конвертации, что приведёт к нарушению условий банка по вкладу и потере процентов. Потери процентов можно избежать, если вы откроете расчётный (расходно-пополняемый) вклад (читайте, какие бывают виды вкладов?), но вы можете потерять драгоценное время, ведь курс может измениться уже на следующий день.

Такое положение вещей может привести к отказу от вкладов большого количества людей, ввиду их полной бесполезности из-за резких колебаний валютных курсов (нестабильность рубля на длительном временном промежутке), к тому же банки устанавливают смехотворные годовые ставки по вкладам в иностранных валютах. Понятно, что это невыгодно банкам, и такой банковский продукт, как мультивалютный депозит, как раз был придуман для удовлетворения потребности людей в минимизации валютных рисков и получения выгоды в изменении курсов валют.

Обычно банками предлагаются три основные валюты – рубли, доллары и евро, но в некоторых случаях могут быть доступны и иные комбинации. Несмотря на тот факт, что происходит открытие сразу нескольких счетов (для каждой валюты отдельного), все они привязываются к одному вкладу, и происходит заключение одного договора вклада с банком. При этом для каждой валюты будет устанавливаться индивидуальная процентная ставка, условия дополнительного пополнения, минимальный остаток, а остальные условия будут одинаково применяться ко всему вкладу.

В разных банках подобные депозиты могут предлагаться на различные сроки и отличаться по набору других условий. Например, где-то допускается возможность внесения дополнительных взносов или частичных снятий, а где-то условиями договора это может быть не предусмотрено.

Важное преимущество таких вкладов – разрешение конверсионных операций между всеми валютными счетами, причём их число, как правило, не ограничивается.

В чем преимущества мультивалютных депозитов?

Главная особенность таких вкладов заключается в том, что в течение всего срока действия договора вклада, вкладчик может по своему усмотрению менять пропорции валют на счетах своего валютного депозита за счет конвертации средств между любыми счетами. Это позволяет получать доход не только от начисления годового процента (он, кстати, сохраняется после операции перевода), но и зарабатывать на изменении курса валют, продавая или покупая рубли, доллары или евро в наиболее подходящие для этого моменты.

Например, если курс доллара или евро вдруг начинает расти и можно прогнозировать дальнейшее продолжение этой тенденции, то имеет смысл быстро перевести средства на своем вкладе в растущую на данный момент валюту. Когда рост остановится, можно обратно перевести средства в рубли, поскольку доход по рублевым депозитам все же заметно выше, чем по валютным. То есть, производя подобные манипуляции, можно зарабатывать как на банковских процентах, так и на разнице в курсах валют, и при этом быть полностью защищенным от валютных рисков.

Насколько реально заработать?

Отдавая предпочтение мультивалютному вкладу, даже простой человек может почувствовать себя полноправным игроком инвестиционного рынка, управляющим своими накоплениями. Но важно понимать, что при стабильности валютного рынка и отсутствии колебаний курса вряд ли можно говорить о возможности получения значительного дополнительного дохода.

Нельзя не сказать и о том, что всегда есть риск совершения ошибки, то есть перенаправления средств не в ту валюту. Также можно недостаточно оперативно отреагировать на валютные колебания, что приведет к снижению дохода или его отсутствию, а то и вовсе уйти в минус.

Вы должны отдавать себе отчет в том, что вы делаете – т.е. понимать текущую ситуацию и уметь её спрогнозировать (насколько это возможно).

По примерным оценкам банковских аналитиков, при условии грамотного управления средствами, размещенными на мультивалютном вкладе, его доходность в условиях относительно стабильной экономики может быть в среднем на 1-1,5% больше, чем по стандартным депозитам. Реально же говорить о значительном доходе можно только в том случае, если колебания курса будут сильными, и клиент успеет вовремя на них отреагировать.

При этом стоит принимать во внимание ряд следующих факторов:

  • Ставки по мультивалютным вкладам обычно ниже чем у депозитов в «отдельных» валютах, и если колебаний курсов не произойдёт, то вы просто недополучите возможный доход от вложения денег в обычные вклады по отдельности.
  • Любая конверсионная операция будет происходить по внутреннему обменному курсу банка, а он может быть и не таким выгодным, как в других банках. И чем больше конверсионных операций, тем больше вы отдадите банку комиссионных – что делать, банку надо как-то зарабатывать.
  • Срок действия вклада должен быть длительным (не менее года), чтобы успеть «поиграть» на трендах. Хорошей идеей будет продление вклада (если его условия позволяют) – это позволит получить больший доход из-за большей вероятности скачков в стоимости валют.

Таким образом, речь идёт, скорее, не о дополнительном «сверхзаработке», а о сохранении доходности вложенных средств в условиях нестабильного курса валют на рынке при условии правильного подхода.

На что обратить внимание?

При открытии вклада одновременно в нескольких валютах обратите внимание на следующее:

  • Минимальная сумма взноса – обычно начинается с 10 000 – 50 000 рублей (нередки и более значительные суммы – от 500 тыс. до 5 млн. рублей), но бывают вклады и без подобных ограничений. Обычно минимальная сумма одной или нескольких валют – это эквивалент суммы в рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора;
  • Пополнение – обычно пополнения разрешаются на сумму не меньше установленной минимальной за определённое время до окончания вклада (не менее 1 месяца);
  • Автопролонгация – её наличие будет преимуществом;
  • Капитализация процентов – её наличие также будет преимуществом
  • Конвертация между валютами – должна быть без ограничений. Обратите внимание на возможные дополнительные комиссии за конвертацию, которые в большинстве кредитных организаций не взимаются, но могут быть и исключения. Также уточните внутренний курс конвертации и сравните его с другими банками. Конвертация должна быть возможна в удалённом режиме без посещения офиса – в интернет-банке;
  • Открытие вклада – как правило, при посещении ближайшего банковского отделения, но в большинстве случаев возможно открыть вклад онлайн, через интернет-банк (иногда банки предлагают исключительно онлайн-оформление).

Советы для вкладчиков.

Для грамотного управления мультивалютным депозитом разбирайтесь в теме валютных колебаний и ищите устойчивые тренды к повышению или понижению валют. Вся ответственность здесь лежит на вас, банк не отвечает за потерю ваших средств в результате несвоевременной конвертации между счетами – старайтесь не «играть» на кратковременных скачках валютного курса, и вы получите достойную доходность по вкладу.

Author: admin