Кредитный договор понятие содержание форма виды

Вопрос 74. Кредитный договор: понятие, виды, основные элементы, ответственность сторон

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Общая характеристика договора:

Основные элементы договора:

· Предмет – только деньги (денежные средства)

· Стороны – займодавец (только кредитная организация) и заемщик (любое лицо);

· Цена – существенное условие (в отличие от займа)

· Форма – исключительно письменная (последствия несоблюдения — ничтожность)

· Срок – не существенное условие

Содержание договора: займодавец обязан предоставить денежные средства; вправе отказаться от договора

Виды договора кредита:

· * потребительский;

· договор об открытии кредитной линии (это договор, по которому банк обязуется предоставлять заемщику денежные средства частями, в пределах договорной суммы);

· овердрафт (договор кредитования банковского счета – осуществление платежей клиентам банка при отсутствии денег на счете банка);

· товарный (это договор, по которому предоставляются вещи, определенные родовыми признаками + он всегда консенсуальный);

коммерческий кредит (это не договор, а это условие любого возмездного гражданско – правового договора, предусматривающее предварительную оплату или оплату в рассрочку)

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2019 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.001 с) .

72. Кредитный договор (понятие, характеристика, стороны, содержание, форма, права и обязанности сторон). Ответственность сторон по кредитному договору. Ст. 819-823

По кредитному договору — банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора: — кредитор (банк и иная кредитная организация); — заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам: — признания заемщика неплатежеспособным; — наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2ст.821 ГК РФ).

Заемщик обязан: — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ); — если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Ответственность заемщика наступает при: — нецелевом использовании кредита; — невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу). Виды кредитов: — товарный кредит (ст. 822 ГК РФ); — коммерческий кредит (ст. 823 ГКРФ); — ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков); — бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от 1 до 3 месяцев.

Кредитный договор: понятие и виды (стр. 1 из 8)

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

§ 1. Правовая природа кредитного договора

§ 2. Форма и порядок заключения кредитного договора

§ 3. Содержание кредитного договора

Глава 2. Виды кредитного договора

§ 1. Коммерческий кредит

§ 2. Товарный кредит

Глава 3. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств

Список использованной литературы

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ[1] единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы дипломной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров кредита, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

Степень научной разработанности проблемы. Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А., Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

В дипломной работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Покровский И.А., Иоффе О.С., Брагинский М.И., Дозорцев В.А., Садиков О.Н., Богачева Т.В., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Цель и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной разработанности проблемы.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договора кредита проведенный по следующим направления:

— всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового регулирования договора кредита;

— рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор кредита.

В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

Смотрите так же:  Что не оспаривается завещание или дарственная

— выявить тенденции развития норм, регулирующих договор кредита;

— определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

— рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

Объект и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.

Объектом научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще– и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили наиболее последовательно и полно рассмотреть различные аспекты договора кредита в рамках цели и задач исследования.

Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция РФ,[2] федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договора кредита. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договора кредита как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным анализом данного договора.

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

§ 1. Правовая природа кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств)[3] .

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)[4] .

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.[5] Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

§ 2. Форма и порядок заключения кредитного договора

В действующем Гражданском кодексе нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

53 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор является:

2) возмездным – плата за кредит выражает ся в процентах, которые устанавливаются по договору;

Стороны договора:

1) кредитор (заимодавец) – им может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций;

2) заемщик – любое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предметом кредитного договора являются безналичные деньги (денежные средства), т. е. права требования, а не вещи.

Цена договора (размер процентов) определяется договором, а при отсутствии в нем специаль ных указаний – по ставке рефинансирования.

Существенным условием кредитного договора является срок договора.

Форма договора – письменная.

Особенностью содержания договора является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Заемщик также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно.

Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Права и обязанности кредитора:

1) обязан предоставить безналичные денежные средства заемщику в соответствии с условиями заключенного договора;

2) вправе требовать уплаты процентов по кредиту;

3) вправе отказаться от выдачи кредита.

Права и обязанности заемщика:

1) обязан возвратить полученный кредит;

2) обязан уплатить предусмотренные договором или законом проценты за его использование;

3) вправе отказаться от получения кредита.

Разновидности кредитного договора:

1) целевой – на определенные цели;

2) контокоррентный (овердрафт) – оплата банком требований кредиторов своего клиента даже при отсутствии денежных средств на его счете;

3) онкольный – пользование кредитом со специально открытого счета с залоговым обеспечением.

Кредитный договор: понятие, элементы, содержание, виды

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК).

Смотрите так же:  Как получить паспорт в 14 лет в брянске

Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. У данного договора имеется два существенных признака, отличающих его от договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Видами кредитного договора являются товарный и коммерческий кредиты.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, т.к. они не могут совершать операции с товарами.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии , в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите , к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита , по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем « кредитования счета » (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также овердрафтом .

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму.

2. Кредитный договор: понятие, элементы, содержание. Виды кредитных договоров

ГК РФ оперирует термином кредит, который может рассматриваться в следующих значениях:

а) Как экономическое отношение по предоставлению денег в долг;

б) Гражданско-правовой договор, который опосредует передачу денег в долг с помощью кредитных организаций (банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний, инвестиционных компаний).

в) Правоотношение, в котором участвуют кредитная организация (кредитор) и должник (заемщик) которому предоставляется кредит с условиями уплаты по нему процентов и возврата основной суммы долга с процентами.

Кредитный договор — соглашение, по которому банку или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщиков в определенном размере и в соответствии с условиями договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

При регулировании кредитного договора применяются следующие правила

а) Применяются специальные правила о кредитном договоре;

б) Применяются общие правила договора займа.

Кредитный договор следует отличать от договора займа по следующим критериям:

а) По сторонам договора. Кредитором в договоре может быть:

2. Микрофинансовые организации;

3. Страховые организации;

4. Инвестиционные организации.

В договоре займа кредитором могут быть граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

б) Предметом кредитного договора могут быть только деньги. А в договоре займа и родовые вещи.

в) По форме кредитный договор всегда заключается в письменной форме и может быть оформлен договором как документом. Договор займа может быть и устным и письменным.

г) Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Заем – реальный, односторонне обязывающий, может быть возмездным и безвозмездным.

Консенсуальность кредитного договора предполагает включение в него следующих существенных условий:

1. Предмета — определённой денежной суммы;

2. Условие о начислении процентов с указанием их размера и порядка выплаты;

3. Срок возврата кредита. С указанием на дату, период времени, событие, которое может наступить.

4. Порядок погашения основного долга и уплаты процентов (график платежей).

Форма договора – письменная. в виде единого документа подписанного сторонами.

Кредит может употребляться в значении обязательства и подразделяться на:

1. Товарный кредит;

2. Коммерческий кредит.

При товарном кредите банк выкупает на собственные средства товар для должника и устанавливает следующие условия: о количестве товара, его ассортименте, комплектности, качестве, таре и упаковке.

При коммерческом кредите банк финансирует должника, открывая ему кредитную линию. В коммерческом кредите определяются условия о предоставлении кредита, об авансе, о предварительной оплате, отсрочке или рассрочке платежа.

Кредитный договор (11)

Главная > Контрольная работа >Банковское дело

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Смотрите так же:  Как оформить займ от директора

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕНЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Филиал в г. Дмитрове

Кафедра экономико-управленческих и правовых дисциплин

ПЕТРОВА ОКСАНА ВЯЧЕСЛАВНА

по дисциплине «Банковское дело»

студентки 4-го курса специальности «ЭиУ-4/5»

1 Кредитный договор: общая характеристика

1.1 Понятие и содержание кредитного договора

1.2 Порядок заключения, расторжение кредитного договора

1.3 Виды кредитного договора

2 Форма и порядок заключения кредитного договора

2.1 Процедура оформления кредитного договора

2.2 Правила оформления контрактов

2.3 Набор документов при оформлении кредитного договора в банке

Список использованных источников

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров — договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном мире люди, которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит

Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения банка и клиента носят договорной характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других, — применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

1 Кредитный договор: общая характеристика

1.1 Понятие и содержание кредитного договора

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Кредитный договор должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования Бобков, К.И. Курс: деньги, кредит, банки. юнита 2 / К.И. Бобков, д-р экон. наук, проф. Научное редактирование: Н.Д. Дюкова, канд. экон. наук, доц. НОУ «Современная гуманитарная академия», 2008. 157с..

Независимо от формы, объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:- цель, на которую предоставляется кредит;- срок;- сумма кредита;- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;- вид ссудного счета и режим его функционирования;- порядок выдачи и погашения кредита;- способы обеспечения кредитного обязательства;- права, обязанности и ответственность сторон;- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;- подписи, печати и юридические адреса сторон.

Несмотря на то, что в рыночных условиях банк не является государственным контролером, его не может не интересовать назначение выдаваемых кредитов.

Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еще большие колебания ее могут наблюдаться среди различных банков, тем более регионов. Это связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту.

В кредитном договоре может быть предусмотрена как фиксированная, т.е. остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, ставка, так и плавающая. Как правило, первая используется при кредитовании на короткие сроки. При выдаче кредита на более длительный период в условиях инфляции более рационально применение второго вида ставки, когда определенный размер ее устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка.

В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное место в кредитном договоре отводится виду используемого ссудного счета и режиму его функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и способы погашения кредита. Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.

Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку — равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.

Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон. Они, как правило, вытекают из действующего законодательства, но в то же время должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.

Права, обязанности и ответственность сторон, должны быть предельно конкретизированы. Так, в договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

— требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;

— досрочно погашать банковские ссуды;

— обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

— получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;

— расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты, как:

— производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;

— при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;

— производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;

— прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров и др.

Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей, как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору: использовать кредит по целевому назначению, своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему, предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита, выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности, предоставлять банку возможность проверок на месте, заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия. А также в договоре должны быть четко сформулированы обязанности банка.

Author: admin