Кредитный договор его структура и содержание

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

4. Содержание кредитного договора

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.

2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).

Содержание кредитного договора

В кредитном договоре (для предоставления долгосрочных кредитов) указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит. Способ передачи денежных средств.

2. Срок договора.

Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности банка:

• проверять обеспеченность выданного кредита и целевого использования кредита;
• прекращать выдачу ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиков условий кредитного договора, а также при выявлении недостоверности отчетности, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

• предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
• ежемесячно в срок до числа начислять проценты за предоставленный кредит;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов государственной власти.

4. Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства и ситуации на рынке кредитных ресурсов.

В договоре могут быть предусмотрены права заемщика:

• обратиться в банк о внесении изменений в условия договора, подкрепить их обоснованиями и расчетами;
• досрочно погасить задолженность по ссуде;
• расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

заемщики обязуются по договору:

• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• погасить полученный кредит со своего расчетного счета в сумме и сроки, указанные в договоре;
• уплачивать за пользование кредитом проценты;
• размер процентов указывается в договоре;
• своевременно представлять в банк баланс предприятия и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой.

Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть в договоре возмещение убытков, возникающих вследствие предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выданного ему банком кредита уплачивает неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

• процентные ставки за пользование долгосрочным кредитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнктуры рынка, инфляции;
• при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенного платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В «Особых условиях» может быть предусмотрено:

• предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);
• не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Кредитный договор, его содержание и экономическое значение

Главная > Контрольная работа >Банковское дело

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между ор­ганизациями— юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъек­тов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих рас­ходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-куль­турных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюд­жетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.

Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

Данное положение учтено новым ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

1. Кредитный договор, его содержание и экономическое значение.

Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что допускается односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию банка на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита.

Смотрите так же:  Какие нужны документы на алименты без развода

В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.

При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Предмет договора — денежные средства — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

В договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика. Сейчас вполне возможна выдача кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности.

Итак, кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель. Такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия в своем содержании. Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие — самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своему усмотрению.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров, внести изменения, в которые весьма непросто.

Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами.

В кредитном договоре определяются:

— срок и размер кредита;

— порядок выдачи и погашения кредита;

— процентная ставка и условия её регуляции;

— обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

— право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

— процедура реализации обеспечения (например, залог);

— перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

— взаимные обязательства и ответственность сторон;

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита — дата списания денег со счёта заёмщика.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой — либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора. По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог. Другим способом обеспечения обязательства заемщика является поручительство.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

41. Понятие и содержание кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим .

Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора (банка):

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

– право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;

– право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

– право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

– обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

– обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

– обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

– обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

– обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

71. Кредитный договор: его сущность и содержание

71. Кредитный договор: его сущность и содержание

Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре отражаются:

1) реквизиты сторон;

Смотрите так же:  Судебный иск к соцзащите

2) срок и сумма, условия кредит;

3) ставка процента;

4) условия залога и (или) гарантии и другие необходимые данные.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий – соблюдении его формы и достижении соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432 ч. 1 ГК РФ).

При этом существенным является следующее:

1) условия о предмете договора;

2) условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору);

3) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону это не требуется). Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст. 167 ч. 1 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, т. е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под моментом передачи денег, т. к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в местожительстве гражданина, или местнахождении юридического лица предложившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупки квартиры, приобретения мебели и т. д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в его местожительстве. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т. е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.

Надо учесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказа в приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т. к. очень часто сторона, обращающаяся в арбитражный суд считает, что имеет право предъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным (ст. 820 ч. 2 ГК РФ).

5. Кредитный договор, содержание его разделов

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности участников кредитной сделки. По кредитному договору кредитором всегда выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица. Кредитор и кредитополучатель выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом и проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Кредитный договор должен содействовать повышению заинтересованности в результатах деятельности обеих сторон. Поэтому требуется взвешенный, продуманный подход при наборе условий кредитного договора с таким расчетом, чтобы они вынуждали кредитополучателя работать с максимальной эффективностью. Каждый пункт договора должен быть конкретным, четко сформулированным, не допускающим разночтений.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме. В противном случае он является недействительным. Содержательную часть кредитного договора составляют его существенные условия, к которым относятся:

— сумма кредита с указанием валюты кредита;

— целевое использование кредита;

— сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

— проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

— способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно. Как правило, в кредитном договоре выделяются следующие разделы:

срок действия договора и порядок его изменения;

порядок разрешения споров;

прочие условия договора;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора.

Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. При единовременной выдаче и открытии простой кредитной линии указывается максимальный размер (лимит выдач) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств, при возобновляемой кредитной линии – лимит выдач и лимит задолженнности, определяющий предельный размер задолженности кредитополучателя на определенную дату, при овердрафтном кредитовании — лимит овердрафта, по контокоррентному счету — предельный размер задолженности.

Предметом договора является и целевое использование кредита, которое в кредитном договоре может устанавливаться следующими способами:

— на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей;

— для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

Возможно комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов.

При предоставлении кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа в кредитном договоре обязательно должно содержаться условие о целевом использовании кредита. При заключении кредитного договора с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за его целевым использованием.

В кредитном договоре должны быть указаны объемы и сроки проведения проверок целевого использования кредита.

Важное значение имеет определение сроков предоставления кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита или содержаться указание на то, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем. Кредит предоставляется со счетов по учету кредитной задолженности, наименование которых указывается в кредитном договоре.

В кредитном договоре указывается и порядок предоставления кредита, который может осуществляться:

в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем);

путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств (на выдачу заработной платы или закупку у физических лиц сельскохозяйственной продукции и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь).

Погашение кредита может осуществляться единовременно в срок, оговоренный в кредитном договоре. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязательным условием кредитного договора является указание в нем конкретных сроков погашения кредита, либо приложение к кредитному договору графика погашения кредита .Чаще кредит погашается частями. В таком случае конкретные сроки погашения устанавливаются исходя из графиков переработки (использования в производстве) и реализации прокредитованных материальных ценностей. При установлении сроков учитываются и такие обстоятельства: объем, периодичность поступления выручки от реализации продукции, оказания услуг, доходов, сроки налоговых и неналоговых платежей и др. Сроки погашения кредита обязательно указываются в кредитном договоре. Кредитным договором регламентируется и порядок погашения кредита, который может быть:

путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции;

путем списания средств мемориальным ордером банка при наличии сроедств на текущем счете клиента;

путем списания денежных средств с текущего счета платежным требованием банка в бесспорном порядке на основании исполнительных документов.

В кредитном договоре указывается также размер процентной ставки (годовой) в валюте кредита, период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

В кредитном договоре указывается принятый способ обеспечения обязательств со ссылкой на дату и номер соответствующего договора, который является обязательным приложением к кредитному договору..

Важной составной частью кредитного договора являются обязательства сторон. Среди обязательств кредитополучателя можно выделить следующие:

— использование кредита по целевому назначению, если оно указано в кредитном договоре;

— своевременное и полное погашение основного долга и процентов за кредит в сроки, оговоренные в кредитном договоре;

— предоставление договора на установленный банком способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не позднее

срока, указанного в нем;

— обеспечение на текущем счете наличия необходимых денежных средств для погашения требований банка и представление ему платежных поручений на списание средств со счета;

— своевременное предоставление банку достоверной бухгалтерской отчетности и иных документов о своей хозяйственно-финансовой деятельности с периодичностью и в сроки, установленные в кредитном договоре:

— своевременное информирование банка об изменении своего наименования, адреса, правового статуса, руководства, реорганизации и других, имеющих отношение к кредитному договору;

Смотрите так же:  Су-155 банкротство дск

— заблаговременно (срок устанавливается банком) сообщать кредитодателю о возможном неиспользовании кредита;

— предоставление заявления на предварительный акцепт платежных требований банка-кредитодателя с оплатой в день поступления в банк;

— необходимость досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае смены кредитополучателем обслуживающего банка.

Среди обязательств кредитодателя можно выделить следующие:

— предоставление кредита в сумме и в сроки, оговоренные в договоре. При невыполнении данного обязательства банк уплачивает кредитополучателю неустойку в виде определенного процента от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки.

— начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с порядком, установленном в договоре;

перенесение не погашенных в установленный срок сумм основного долга и процентов за кредит на соответствующие счета по учету просроченной задолженности;

— представление кредитополучателю выписок из его лицевых счетов о суммах начисленных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах по учету просроченных процентов.

В кредитном договоре также оговариваются права сторон.

Среди прав кредитодателя можно выделить следующие:

-осуществление контроля за целевым использованием кредита кредитополучателем с указанием периодичности и формы контроля;

-анализ хозяйственно — финансовой деятельности кредитополучателя с целью изучения его кредитоспособности;

-проведение проверок на месте по всем вопросам функционирования кредитополучателя и кредитно-расчетного обслуживания;

-досрочное списание задолженности по кредиту с ненаступившими сроками погашения и по процентам мемориальным ордером (при наличии средств на текущем счете кредитополучателя) или платежным требованием с предварительным акцептом ( при отсутствии или недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя) в случае выявления нарушений условий кредитного договора;

— списание задолженности по кредиту и процентам в сроки, наступившие по кредитному договору и непредставлении кредитополучателем платежных поручений, мемориальным ордером банка или платежным требованием с предварительным акцептом;

-принимать меры по взысканию долга в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору при возникновении просроченной задолженности по кредитам и процентам по нему;

-сообщать кредитополучателю в установленный договором срок об изменении процентной ставки по выданному кредиту;

-направлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью кредитополучателя в случае невыполнения им условий договора.

Кредитополучатель имеет право:

— досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных процентов за пользование им, известив об этом кредитодателя в установленный в договоре срок до предъявления документа на погашение;

— ходатайствовать об увеличении размера кредита, пересмотре срока предоставления кредита, изменении размера процентной ставки за кредит.

В силу двустороннего характера кредитного договора ответственность за его неисполнение или ненадлежащее исполнение лежит на обоих участниках. Для кредитополучателя, не возвратившего сумму кредита в срок, несвоевременно внесшего проценты и плату за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусматривалась кредитным договором, наступают последствия по их принудительному взысканию. Помимо суммы кредита и обусловленных в договоре процентов, комиссионных в качестве платы за кредит с него взыскиваются повышенные проценты (неустойки) как меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и пользования чужими денежными средствами. Отсутствие у кредитополучателя денежных средств, необходимых для уплаты долгов, не является основанием для освобождения его от уплаты процентов. Стороны вправе также определить ответственность за просрочку уплаты процентов и основного долга в форме неустойки. Однако кредитодатель вправе предъявить требование о применении одной из мер: либо повышенных процентов, либо неустойки. Для банка ответственность в виде уплаты неустойки может быть установлена в кредитном договоре за необоснованный отказ от предоставления кредита или предоставления его в меньшей сумме, а также за несоблюдение сроков. Виновная сторона должна возмещать контрагенту убытки.

В кредитном договоре оговаривается также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещении банку убытков вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки.

Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В прочих условиях, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.

Очередность погашения основного долга по кредиту и процентов за него при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете указывается в кредитном договоре. Наличие этой нормы в кредитном договоре обязательно, так как Гражданским и Банковским кодексами установлены различные правила. Так, согласно Гражданскому кодексу погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты и неустойка, а в оставшейся части — основная сумма долга. Согласно Банковскому кодексу кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь

— основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

В заключительной части договора указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены и иные положения, исходя из особенностей кредитной сделки и других условий, гарантирующих возврат кредитов и процентов по ним и не противоречащих законодательству Республики Беларусь.

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах по одному экземпляру для каждой из сторон, подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписываются также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. Кредитные договоры, договоры залога, поручительств, гарантий должны отвечать соответствующим правовым нормам, не иметь противоречий в правах и обязанностях сторон, подвергаться оценке со стороны юридической службы банка.

В последующем все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом, дополнительное соглашение в кредитному договору не заключается.

Кредитный договор не относится к публичным договорам и договорам присоединения. Его условия определяются соглашением кредитодателя с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, специфики кредитуемого мероприятия и особенностей финансово-экономического положения кредитополучателя.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Кредитный договор вступает в силу с момента, когда стороны достигли соглашения (консенсуса) по всем существенным его условиям. Это означает, что с момента подписания договора у кредитополучателя возникает право требования на предоставление денежных средств в определенный в договоре срок, либо по мере возникновения потребности в них. Если кредитодатель уклоняется от предоставления кредита, кредитополучатель вправе потребовать возмещения убытков в соответствии с условиями кредитного договора. В то же время допускается односторонний отказ от предоставления или получения кредита. После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или в части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита. Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по целевому использованию, а также в иных случаях, предусмотренных в кредитном договоре.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита) кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Ответственность кредитополучателя по кредитному договору перед кредитодателем прекращается при полном возврате кредита, процентов за него, выплате при необходимости штрафов, пени и других издержек банка по взысканию долга.

Author: admin