Федеральный закон по потребительским кредитам

Оглавление:

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Информация об изменениях:

Федеральный закон дополнен статьей 6.2. с 28 января 2019 г. — Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

См. будущие редакции настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.

Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

  • Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
  • В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

  • Срок возврата заемных средств.
  • Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
  • Список платных услуг банка.
  • Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
  • Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).

На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Смотрите так же:  Лишение родит прав и алименты

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

  • В офисах и отделениях банка.
  • На страницах официального сайта банка в интернете.
  • В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

  • Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
  • Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
  • Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.

Бесплатные услуги в рамках договора займа

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

  • Действия по открытию счета;
  • Выдачу потребителю кредитных средств;
  • Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

  • Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
  • Оценка кредитоспособности заявителя.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

  • Задолженность по процентам.
  • Основной долг по кредиту.
  • Неустойки в виде штрафа или пени.
  • Проценты, начисленные за текущий период платежей.
  • Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
  • Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

  • Дату начального денежного платежа.
  • Количество базовых денежных платежей.
  • Суммы регулярных денежных платежей.
  • Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Неустойки по кредитному соглашению

Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.

Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Закон о кредитах

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Смотрите так же:  Как найти черный нотариус

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Федеральный закон от 5 декабря 2017 года № 378-ФЗ «О внесении изменений в статью 9 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Документ является поправкой к

Комментарии Российской Газеты

Принят Государственной Думой 22 ноября 2017 года

Одобрен Советом Федерации 29 ноября 2017 года

Статью 9 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 29, ст. 3400; 2013, № 51, ст. 6683; 2016, № 26, ст. 3886; 2017, № 31, ст. 4761) изложить в следующей редакции:

«Статья 9 1 . Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».».

Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673; 2014, № 30, ст. 4230; 2016, № 27, ст. 4164) следующие изменения:

1) часть 2 статьи 1 после слов «Федеральный закон» дополнить словами «, за исключением случаев, прямо им предусмотренных,»;

дополнить пунктом 8 1 следующего содержания:

«8 1 ) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;»;

пункт 17 изложить в следующей редакции:

«17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);»;

пункт 4 дополнить словами «, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий»;

дополнить пунктом 5 1 следующего содержания:

«5 1 ) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);»;

а) часть 1 изложить в следующей редакции:

«1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).»;

б) абзац первый части 2 изложить в следующей редакции:

«2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:»;

в) дополнить частью 4 1 следующего содержания:

«4 1 . В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 настоящей статьи.»;

г) часть 8 после слов «потребительского кредита (займа)» дополнить словами «в процентах годовых»;

д) часть 9 изложить в следующей редакции:

«9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.»;

е) часть 10 после слов «стоимости потребительского кредита (займа)» дополнить словами «в процентах годовых»;

ж) дополнить частью 10 1 следующего содержания:

«10 1 . Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.»;

з) часть 11 после слов «стоимость потребительского кредита (займа)» дополнить словами «в процентах годовых», после слов «стоимости потребительского кредита (займа)» дополнить словами «в процентах годовых»;

4) дополнить статьей 6 1 следующего содержания:

«Статья 6 1 . Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой

1. В кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом.

2. К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования настоящего Федерального закона в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), а также в части доведения до сведения заемщика иной предусмотренной настоящим Федеральным законом информации;

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;

5) бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, если условиями кредитного договора, договора займа предусмотрено его открытие.

3. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, наряду с платежами заемщика, указанными в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, — для полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженной в процентах годовых, и платежами заемщика, указанными в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, — для полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении включается сумма страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

4. По кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, определяется примерный размер среднемесячного платежа заемщика, рассчитываемый в порядке, установленном Банком России, и носящий информационный характер. Примерный размер среднемесячного платежа заемщика размещается в квадратной рамке справа от информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении и наносится цифрами и прописными буквами. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

5. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.»;

Смотрите так же:  Требования либеральных партий в 1905

5) часть 15 статьи 7 после слов «на погашение процентов,» дополнить словами «- в каждом платеже,».

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении двухсот дней после дня его официального опубликования.

Президент Российской Федерации В.Путин

Что изменил закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»?

Закон о потребительском кредите претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе» пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе», хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ – это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа – это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

  • Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
  • Срок возврата кредита.
  • Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
  • Цена таких услуг и порядок их оказания.
  • Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:

  1. Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
  2. В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

  • В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
  • На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

  • Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
  • Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
  • Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

  1. Долг по процентам.
  2. Сумму по кредитному основному долгу.
  3. Неустойку в виде пени или штрафа.
  4. Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
  5. Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
  6. Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки – 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

  • Даты начального денежного потока.
  • Количества денежных потоков.
  • Суммы денежного потока.
  • Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

Author: admin