Договор имущественного страхования диссертация

Договор имущественного страхования диссертация

Общая характеристика работы

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхова­ния, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»[1]. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхова­ния и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имуще­ства возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Значение имущественного страхования для Российской Федерации, встав­шей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства[2], а также опреде­ленная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно пре­вышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

Степень разработанности темы. В области страхования и страхового де­ла до сих пор преобладает научная и учебная литература в изложении ученых -представителей экономической науки. Основные фундаментальные труды уче­ных-правоведов (проф. В. И. Серебровского; проф. В. К. Райхера; проф. К. А. Граве и проф. Л. А. Лунца) относятся к советскому периоду государственной монополии на страхование. Современная же правовая литература по страхова­нию только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам на­ционального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. В 2006 г . были защищены кандидатские диссертации Н. М. Копылковой «Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Т. М. Рассоловой «Проблемы становления механизма правового регулирования обязатель­ного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в 2005 г . — А. Г. Смирных «Обязательство страхования в системе гра­жданско-правовых обязательств», Т. Р. Сивак «Договор имущественного стра­хования в английском праве», в 2004 г . — Д. Д. Самигуллина «Правовые аспек­ты страхования в предпринимательской деятельности». Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных иссле­дований правовых проблем в имущественном страховании.

Цели и задачи исследования. Целями исследования являются: комплекс­ный анализ имущественного страхования и определение его места в системе современного российского права, а также изучение проблем правового регули­рования отношений, складывающихся в сфере имущественного страхования.

Поставленные цели реализованы посредством решения следующих задач:

— исследование понятия имущественного страхования с учетом его много­значного характера, и его соотношение с иными понятиями страхового права;

— определение круга отношений по имущественному страхованию;

— характеристика основных элементов правоотношений по имущественно­му страхованию, раскрытие их содержание;

— исследование системы понятий, относящихся к объекту страхового пра­воотношения;

— изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей.

Объект исследования. Объект исследования — комплекс общественных имущественных отношений и общественных связей, возникающих между стра­хователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Предмет исследования. Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области имущественного страхования, нормативные правовые акты российского законодательства, меж­дународные правовые акты, а также хозяйственная и судебная практика.

Автор диссертации не стремится охватить все вопросы избранной темы. За ее пределами, в частности, остались отдельные виды страхования имущества, ответственности, предпринимательского риска, особенности договоров пере­страхования, что продиктовано объемом работы и предметом исследования.

Методологическая и теоретическая основа диссертации. Теоретиче­скую основу работы составляют научные труды российских правоведов и ци­вилистов: С.С. Алексеева, М.М. Агаркова, B.C. Белых, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, В.В. Витрянского, К.А. Граве, Б.М. Гонгало, СВ. Дедикова, О.С. Иоффе, Н.С. Ковалевской, ОА. Красавчикова, И.В. Кривошеева, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, В.Д. Перевалова, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, Ю.К. Толстого, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, В.Ф. Яковлева, B.C. Якушева и др.

При написании диссертации использовалась также специальная экономи­ческая литература, представленная работами Ш.Р. Агеева, И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова, Н.М. Васильева, А.А. Гвозденко, В.В. Шахова и др.

Методологическая основа диссертационного исследования — общенауч­ные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, ис-

торический, сравнительно-правовой, системный, формально-логический мето­ды, метод анализа и обобщения законодательства и практики его применения.

Информационная база научного исследования. В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, правопри­менительная практика российских судов, страховых организаций.

Нормативную основу работы составляют действующие правовые акты Российской Федерации: Конституция РФ, федеральные законы, указы Прези­дента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты, а также акты международного частного права. В порядке исторического анализа были изуче­ны и не действующие в настоящее время нормативные документы.

Научная новизна исследования заключается в том, что диссертация яв­ляется одним из первых комплексных научных исследований проблем правово­го регулирования имущественного страхования в Российской Федерации. На основе комплексного анализа проблем правового регулирования отношений имущественного страхования сделаны следующие обобщения и выводы:

1. Автором доказывается, что страхование гражданской ответственности является частью имущественного страхования, поскольку используемые при та­кой классификации критерии деления (по объекту страховой защиты) не позво­ляют выделить страхование ответственности в качестве самостоятельной от­расли страхования. Одновременно, делается вывод относительно используемо­го в нормативных правовых актах понятия «страхование ответственности», как не отражающего сущности страхования данного вида, но вместе с тем, устояв­шегося в теории и практике страхования. Более точным (хотя громоздким) на­званием этого вида страхования могло бы служить следующее понятие: «стра­хование интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя (застрахованного лица)».

2. В диссертации делается вывод, что термин «страховой интерес» должен заменить термин «имущественный интерес», используемый Законом об органи­зации страхового дела и Гражданским кодексом Российской Федерации (далее -ГК РФ) при регулировании страхования. Широко используемое в нормативных

актах понятие «имущественный интерес» не является синонимом понятия «страховой интерес», эти понятия соотносятся между собой как род и вид.

3. В работе исследуются признаки страхового интереса, как специфиче­ской категории страхования — объекта страховых правоотношений, с учетом то­го, что страховой интерес, являющийся разновидностью имущественного инте­реса, может быть представлен как в объективном, так и субъективном значении. Объективное значение интереса выражается в том, что интерес связывается с определенными имущественными объектами независимо от того, какому лицу они принадлежат (то есть интерес сам по себе), субъективное же значение ин­тереса — в его принадлежности определенному страховым отношением лицу.

4. Обосновывается, что объект страховой защиты в договоре страхования имущества является существенным условием данного договора. Такой вывод сделан на основе анализа ст.930 ГК РФ, п.1 ст.942 ГК РФ и сложившейся су­дебной практики по делам, связанным со страхованием имущества.

5. Сделан вывод о том, что договоры имущественного страхования, в кото­рых используются стандартные правила страхования, вопреки распространен­ному в теории и на практике мнению, не являются договорами присоединения. Также такие договоры страхования не могут быть признаны договорами с при­мерными условиями. Данный вывод автор основывает на том, что страхователь вправе требовать включения или исключения каких-либо условий договора имущественного страхования, которые он считает существенными (отличие до­говора страхования от договора присоединения), и, как правило, договоры и правила страхования страховой организации не публикуются (что не позволяет говорить о договоре страхования, как о договоре с примерными условиями).

6. Аргументируется положение о том, что производство страховщиком страховой выплаты не всегда является юридическим фактом, влекущим пре­кращение правоотношения в имущественном страховании. В юридической ли­тературе порой не учитывается, что, во-первых, вред может быть причинен, на­пример, части имущества, и, во-вторых, упускается такой вид страхования (по способу определения общей суммы страховых выплат), как агрегатное страхо­вание, при котором общая сумма страховых выплат по договору страхования

после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сум­му уже выплаченного страхового возмещения, но сам договор не прекращается.

7. В работе доказывается, что наступление страхового случая не влечет из­менение страхового правоотношения. В силу страхового обязательства стра­ховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь имеет право требовать испол­нения этой обязанности. Данные условия договора страхования согласовыва­ются сторонами в момент заключения договора. Таким образом, обязанность выплатить страховое возмещение по наступлению страхового случая не возни­кает в момент его наступления, она (обязанность) как конститутивный признак страхового правоотношения возникает в момент заключения договора страхо­вания. Наступление страхового случая означает лишь, что с этого момента страховщик обязан начать исполнение принятой на себя обязанности по уплате страхового возмещения. Выплачиваемое страховое возмещение представляет собой имущественное выражение оказываемой страховщиком страхователю страховой защиты (защиты имущественных интересов страхователя).

Смотрите так же:  Увольнение гендиректор

8. В диссертации делается вывод о том, что страховая стоимость — это су­щественное условие договоров имущественного страхования. Толкование ст.947 и 951 ГК РФ позволяет утверждать, что страховая стоимость в каждом договоре страхования имущества должна быть определена в любом случае, по­скольку иначе невозможно определить превышает ли страховая сумма, заяв­ленная в договоре страхования имущества (а также и в иных договорах имуще­ственного страхования), его страховую стоимость. Иными словами, страховая стоимость, хотя и не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п.1 ст.942 ГК РФ), но в силу п.1 ст.432 ГК РФ условие о страховой стоимости имущества должно признаваться существенным как условие «названное в законе необходимым». При осуществлении имущест­венного страхования одно существенное условие (страховая сумма) всегда оп­ределяется через другое существенное условие (страховую стоимость).

Практическая значимость работы. Положения диссертации могут быть использованы как в работе юристов, практикующих в области страхового дела,

так и в учебных целях при преподавании гражданского, предпринимательского и страхового права. Кроме того, результаты работы могут быть использованы при подготовке проекта изменений в главу 48 Гражданского кодекса Россий­ской Федерации и в Закон об организации страхового дела.

Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре предпринимательского права Уральской государственной юридиче­ской академии, где проведены ее рецензирование и обсуждение. Основные по­ложения диссертации, выносимые на защиту, изложены в опубликованных по теме работы научных статьях, обсуждены на научно-практических конферен­циях, а также использовались в учебном процессе.

Структура работы обусловлена поставленным целям и методологией комплексного исследования отношений в области имущественного страхования и состоит из введения, двух глав, включающих в себя семь параграфов, списка нормативных актов и материалов судебной практики и библиографии.

[1] Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. С.5.

[2] После очередной редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости ВС РФ. 1993 №2. Ст.56. Далее по тексту – Закон об организации страхового дела), произведенной в конце 2003 г ., и по существу создавшее новую редакцию закона, в данный нормативный акт за последние три года четырежды вносились изменений.

Договор имущественного страхования в английском праве Сивак Тамара Рувимовна

Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Автореферат — бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Сивак Тамара Рувимовна. Договор имущественного страхования в английском праве : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 Москва, 2005 211 с. РГБ ОД, 61:05-12/1875

Содержание к диссертации

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ 16

1. Правовое регулирование страхования в Англии 16

2. Сущность и понятие договора страхования 28

3. Классификация договоров страхования в английском праве 45

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ 56

1. Стороны договора страхования 56

2. Страховой интерес 83

3. Страховой риск и страховой случай 100

4. Страховая стоимость и страховая сумма 116

ГЛАВА 3, ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО

1. Порядок заключения договора страхования 124

2. Условия договора имущественного страхования 137

3. Реализация принципа 152 наивысшей добросовестности в договоре имущественного страхования 152

4. Пределы возмещения убытков по договору имущественного страхования 174

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Современные тенденции развития общества свидетельствуют о постоянном повышении риска во всех сферах человеческой деятельности. Индустриализация общества, расширив возможности человека, вместе с тем и умножила риски, которым он подвергается. Поэтому современный этап развития гражданского оборота с неизбежностью выдвинул в число приоритетных проблем — проблему защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов. Стремление участников гражданского оборота снизить потери в своей имущественной сфере посредством страхового обеспечения, предоставляемого страховщиками, привело к правовому оформлению таких имущественных отношений в виде договора страхования.

Для России последнее десятилетие ознаменовалось рядом важных событий в области страхования: это и демонополизация страхового дела, и вступление в силу второй части Гражданского кодекса РФ и Кодекса торгового мореплавания РФ, содержащих важные новеллы в области страхового права. Конец XX — начало XXI века также характеризуется высокой степенью развития и важностью торгово-экономических связей России с мировым сообществом, в целом, и европейскими государствами, в частности.

Обращение к опыту иных государств при исследовании договора имущественного страхования предполагает, прежде всего, изучение этого гражданско-правового института на примере правовых систем, сходных с российским правом. «Сравнение различных решений, предлагаемых действующими правопорядками, позволяет, во-первых, точнее уяснить суть по-разному регулируемых ими социальных проблем и, во-вторых, определить, какое из этих решений является оптимальным» . На первый взгляд, необходимость использовать английский опыт в области страхового права не кажется очевидной. По нашему мнению, целесообразность исследования договора имущественного страхования именно в английском праве обусловлена рядом обстоятельств.

С одной стороны, британские острова можно назвать родиной современного страхования3. Основные понятия страхового права, используемые во всем мире, включая Россию, сложились под влиянием английского права. Однако страховое право Англии не статично, происходящие в современном мире интеграционные процессы повлекли пересмотр национального страхового права Великобритании. В этой связи вызывает интерес сравнительное исследование современного состояния договора имущественного страхования на примере Российской Федерации и Англии.

С другой стороны, происходящие в последние годы глобализация мировой экономики и изменение международной системы торговли страховыми услугами по-новому ставит задачу эффективного взаимодействия в рамках мирового страхового рынка. Усиление взаимосвязей страхового сегмента российской экономики с международным сообществом предполагает адаптацию российского страхового рынка и увеличивает необходимость в понимании и изучении механизмов и правил, регулирующих отношения по имущественному страхованию в ведущих мировых государствах, к числу которых, без сомнения, относится Великобритания.

Представляется возможным отметить следующие аспекты развития международных связей Российской Федерации в области страхования.

Во-первых, это намерение России присоединиться к Всемирной Торговой Организации (ВТО). В настоящее время процесс присоединения России к ВТО находится в завершающей стадии. В рамках переговоров о вступлении России в ВТО можно выделить двусторонние переговоры по обязательствам в сфере услуг, одним из наиболее острых вопросов которых является доступ иностранных страховщиков на российский рынок страховых услуг и, следовательно, проблема изменения российского законодательства, в соответствии с выдвигаемыми требованиями1.

Во-вторых, заинтересованность России в политическом сближении и расширении экономических отношений, в частности, в области страхова •у ния, с Европейским Союзом и Европейским Сообществом . Правовую основу взаимоотношений России и ЕС образует Соглашение о партнерстве и сотрудничестве1, статья 55 которого признает сближение законодательства важным условием для укрепления экономических связей между Россией и Европейским Сообществом. Осуществление конкретных мер по сближению законодательства РФ и ЕС невозможно без обстоятельного изучения действующего европейского права и национальных правовых систем европейских государств. Необходимым условием гармонизации законодательства ЕС и России в области страхования является изучение иностранного опыта интеграции национального права в право ЕС. Кроме того, принимая во внимание географический фактор, именно российские и европейские страховщики наиболее заинтересованы во взаимной экспансии на страховые рынки2.

В-третьих, развитие двусторонних контактов России и Великобритании, активизация которых наблюдается в последние годы. Так, растет торговый оборот между двумя странами (за первую половину 2004 года увеличение составило 28 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), Великобритания заняла первое место по текущим инвестициям в Россию. В то же время дальнейшему развитию двустороннего сотрудничества, в частности, мешают существующие препятствия в выходе наших компаний на британский рынок страховых услуг.

Исследование договора имущественного страхования в английском праве имеет принципиальное значение для успешного развития отношений между нашей страной и Великобританией, играющей ведущую роль на мировом рынке страховых услуг, а также для процессов интеграции между государствами — членами ЕС и Российской Федерацией в сфере страхования. Полагаем, что изучение правового регулирования договора имущественного страхования в английском праве становится первостепенной задачей для углубления и развития экономических и торговых связей между Россией и Великобританией.

Предметом исследования является английское статутное и прецедентное право, а также практика его применения и доктрина, относящиеся к договору имущественного страхования.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в комплексном и системном анализе правовых норм, регулирующих общественные отношения по имущественному страхованию в английском праве, и выявлении особенностей, присущих договору имущественного страхования в английском праве, по сравнению с аналогичным институтом российского права.

Поставленная цель обусловила выдвижение следующих задач:

— установить источники страхового права Англии, раскрыть его систему и выявить место и значение страхового права ЕС в системе английских норм, регулирующих договор имущественного страхования;

— проанализировать разновидности договоров страхования, применяющихся в Великобритании, определить понятие договора имущественного страхования в английском праве и выявить присущие ему принципы;

— охарактеризовать основные элементы страхового правоотношения в английском праве и раскрыть их содержание;

— выявить особенности заключения и исполнения английского договора страхования, исследовать права и обязанности сторон в свете принципов английского страхового права;

— проанализировать основные проблемы договора имущественного страхования, выявить тенденции его дальнейшего развития в Англии, а также сформулировать предложения по совершенствованию российского законодательства, регулирующего правоотношения в области имущественного страхования. Степень разработанности темы. Как договору имущественного страхования, так и различным цивилистическим аспектам английского права всегда уделялось и уделяется значительное внимание в отечественной гражданско-правовой литературе. Однако договор имущественного страхования в английском праве до сих пор не подвергался самостоятельному комплексному исследованию.

В историческом аспекте заслуживают внимания труды К.К. Гуна «Страхование в капиталистических странах» (1940) и В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (1947).

Элементы анализа правового регулирования договора имущественного страхования в английском праве содержатся в статье Т.С. Мартьяновой «Договор страхования в английском гражданском праве» (1984). Положения, касающиеся предмета страхования в английском праве, освещены в монографии В.А. Мусина «Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву» (1971). В отношении правового регулирования страхования внедоговорной ответственности безусловный интерес представляет диссертационное исследование В.Г. Ульянищева «Страхование внедоговорной гражданской ответственности в советском и иностранном праве» (1981), в то же время необходимо учитывать новеллы в области страхования автогражданской ответственности, имевшие место в английском праве после написания этой работы.

Смотрите так же:  Как внучке вступить в наследство бабушки

Говоря о гражданско-правовых исследованиях последних лет, нельзя не отметить кандидатские диссертации Б.С. Тарабарина «Тенденции развития европейского страхового права» (2003), последний параграф которой посвящен сравнительно-правовому исследованию договора страхования по праву Великобритании и ФРГ, и С.А. Мальцева «Правовое регулирование отношений, возникающих из договора морского страхования грузов, в России и странах общего права» (2003).

Кроме того, некоторые вопросы, связанные с договором имущественного страхования, анализируются в работах, посвященных договорному праву Англии и отдельным проблемам гражданского права зарубежных стран, а также в работах по международному частному праву1.

Также хочется обратить внимание на экономические труды, рассматривающие, в частности, проблемы страхования в Англии — это монография Е.С. Хесина «Страховые монополии и их роль в экономике и политике Англии» (1963) и диссертационное исследование И.В. Антоновой «Тенденции развития страхования в странах Западной Европы» (1999).

Теоретическая и методологическая основы исследования.

Работа основывается на теоретических исследованиях российских и зарубежных авторов. В их числе следует, прежде всего, упомянуть труды В.В. Безбаха, М.И. Брагинского, К.А. Граве, В.В. Залесского, И.А. Зенина, М.И. Кулагина, Л.А. Лунца, М.Н. Марченко, В.А. Мусина, В.К. Пучинского, В.К. Райхера, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, В.Г. Ульянищева, P.O. Халфиной, М.Я. Шиминовой, Л.М. Энтина и др., а также В. Ансона, П. Вин-кер фон Моренфельса, Р. Давида, Э. Дженкса, X. Кетца, X. Коха, Р. Кросса, У. Магнуса, К. Цвайгерта, H.N. Bennett, J. Birds, М. Clarke, R. Colinvaux, A.G. Guest, N.J. Hird, E.R. Hardy Ivamy, R. Merkin, F.D. Rose, G.H. Treitel и др.

Методологическую основу исследования составили общенаучные диалектические методы познания, включающие принцип объективности, системности, историзма, индукции, дедукции и др. Наряду с общенаучными методами познания применялись частнонаучные методы: сравнительно-правовой, описательный, лингвистический, формально-логический, исторический, системно-правовой.

Научная новизна работы заключается в том, что она является первым комплексным исследованием договора имущественного страхования в английском праве с элементами сравнительного анализа норм российского права и права Англии и других стран «общего права».

Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие основные научные положения, выносимые на защиту:

1. Характеристики страхового интереса и страхового риска, а также особенности реализации в правоотношениях по имущественному страхованию принципа возмещения убытков позволяют выделить в английском праве разновидность договора страхования, аналогичную договору имущественного страхования в отечественном праве. Проведенный анализ позволил установить, что под договором имущественного страхования в английском праве понимаются договоры страхования, которые, во-первых, реализуют принцип возмещения убытков (indemnity insurance), а, во-вторых, предполагают страхование объектов, отличных от жизни (non-life insurance).

2. При отсутствии непреодолимых отличий между английским страховым правом и российскими нормами, регулирующими страховые отношения, выявлены важные особенности английских договорных отношений между страховщиком и страхователем, обусловленные значительным влиянием прецедентного права (положения которого не носят общеобязательного характера и могут быть изменены в конкретном страховом договоре) и выражающиеся в большей степени самостоятельности и свободы, предоставляемых участникам английского страхового правоотношения по сравнению с российским правом.

3. На основе проведенного анализа установлена специфика правового регулирования различных видов договора имущественного страхования в английском праве: во-первых, договоров морского и неморского страхования (в силу исторических причин); во-вторых, коммерческих и потребительских договоров имущественного страхования (вследствие злоупотребления свободой договора со стороны страховщиков).

Сделан вывод о том, что развитие договора имущественного страхования в Англии будет характеризоваться дальнейшим расхождением в правовом регулировании коммерческих и потребительских договоров страхования в силу того, что потребительские договоры страхования находятся под влиянием страхового права ЕС и опосредованно норм континентального права, в то время как на коммерческие договоры страхования влияет, прежде всего, судебная практика, придерживающаяся традиционного подхода к договору имущественного страхования и не приветствующая кардинальные реформы рассматриваемого института.

4. Обоснованы особенности правового положения третьих лиц по договору имущественного страхования, выражающиеся, прежде всего, в наличии нескольких групп лиц, правовой статус которых сравним с положением выгодоприобретателя по российскому праву.

Во-первых, это лица с ограниченными имущественными интересами, имеющие право на заключение договора имущественного страхования и получение страхового возмещения в размере полной страховой стоимости. Во-вторых, это лица, понесшие ущерб в результате действий страхователя, застраховавшего свою ответственность (право на предъявление требования к страховщику и получение страхового возмещения у таких лиц возникает в силу закона и может быть ограничено соглашением между страховщиком и страхователем). В-третьих, это лица, обладающие на основании Закона о предупреждении пожаров (в Лондоне) 1774 года правом требовать от страховщика восстановления сгоревшего здания (при этом, указанные лица не обязаны иметь какое-либо отношение к страховому договору или страховой интерес в имуществе).

5. Установлена идентичность связи принципа возмещения убытков со страховой суммой и размером страхового возмещения в российском и английском праве, выражающаяся в отсутствии императивных норм, регулирующих определение страховой суммы, и возможности по взаимному соглашению сторон страхового договора предусмотреть иное.

Определение страховой стоимости по соглашению сторон имеет более широкое распространение в английском праве: такая ситуация допускается не только применительно к договору страхования гражданской ответственности, но и в договорах морского страхования имущества и в договорах страхования, сопоставимых с российскими договорами страхования предпринимательского риска. Кроме того, по договору страхования имущества с объявленной стоимостью в случае полной гибели имущества возможно получение страхового возмещения в размере большем, чем понесенные убытки и действительная стоимость имущества.

6. Сделан вывод о том, что принцип возмещения убытков, выражающий компенсационную природу договора имущественного страхования, обуславливает в английском праве не только порядок определения размера страхового возмещения, но и другие аспекты страхового правоотношения.

Английский договор страхования не носит реального характера: в соответствии с доктриной встречного удовлетворения от страховой премии зависит выплата страхового возмещения, но не вступление договора страхования в силу. Действие договора имущественного страхования ограничивается во времени в соответствии с принципом возмещения убытков, поэтому согласование условия о сроке действия не влияет на признание договора страхования заключенным. В отличие от российского законодательства, обуславливающего наличием страхового интереса не только выплату страхового возмещения, но и само возникновение страхового обязательства, в английском договоре имущественного страхования лицо обязано подтвердить свой интерес только в момент наступления страхового случая. В момент наступления страхового случая в английских договорах «неморского» страхования без объявленной стоимости также определяется страховая стоимость (стоимость предмета страхования).

7. Установлена особая значимость для английского договора имущественного страхования принципа наивысшей добросовестности и сделан вывод о том, что наивысшая добросовестность в английском праве не тождественна обязанности действовать добросовестно по гражданскому праву: во-первых, различна область применения этих принципов; во-вторых, если недобросовестные действия одной стороны договорного правоотношения дают другой стороне право требовать возмещения убытков, то в случае неисполнения страхователем обязанностей, составляющих содержание принципа наивысшей добросовестности по английскому праву, у страховщика есть единственное, не допускающее отступлений средство судебной защиты — отказ от договора с момента заключения.

Проведенное исследование позволило сделать следующие предложения по совершенствованию действующего законодательства:

1. Дополнить часть 1 ст. 963 ГК РФ новым абзацем вторым и изложить существующий абзац второй в следующей редакции:

«Договором имущественного страхования, заключенным с целью страхования интересов, связанных с предпринимательской деятельностью страхователя или выгодоприобретателя, могут быть предусмотрены случаи частичного освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.»

2. Предлагаем изложить абзац 2 части 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в следующей редакции: «Страховщики, получившие лицензии после вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно подпунктом 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 4 настоящего Закона». А часть 3 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» изложить в следующей редакции: «Страховщики, получившие лицензии на осуществление страхования жизни после вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.»

Практическая значимость исследования. Материалы настоящего диссертационного исследования, а также сформулированные теоретические выводы и предложения могут быть использованы при совершенствовании действующего законодательства РФ, в процессе преподавания в вузах курсов гражданского и торгового права зарубежных стран и страхового права, в научно-исследовательской работе. Кроме того, работа может представлять интерес для юристов, практикующих в области страхового права, при осуществлении международных контактов и сотрудников российских страховых обществ, заключающих договоры перестрахования в соответствии с английским правом.

Апробация исследования. Диссертация выполнена и обсуждена в Отделе гражданского законодательства зарубежных государств Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ. Основные научные положения диссертации, выводы и предложения по совершенствованию действующего законодательства изложены автором в ряде научных публикаций.

Структура и содержание работы определяются целями и задачами исследования и отражают его логику. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих одиннадцать параграфов, библиографического списка.

Правовое регулирование страхования в Англии

По сравнению с системой романо-германского права, к которой принадлежит и российская правовая система1, правовая система Англии отличается большим своеобразием. Как заявил английский юрист Эдуард Дженкс: «По существу современный мир знал всегда только две самостоятельные системы права: римское право и английское право»2. Поэтому рассмотрение проблем, связанных с договором имущественного страхования, по нашему мнению, следует начать с изучения источников страхового права Великобритании и особенностей правового регулирования отношений по страхованию вообще и имущественному страхованию в частности.

Смотрите так же:  18.22 штраф

Одной из особенностей английского права является отсутствие четкого деления права на отрасли . В связи с тем, что большинство норм английского договорного права, в том числе касающихся договора страхования, сложи- лось в общем праве, а не в праве справедливости, стороны при соблюдении специальных правил вправе использовать средства защиты, предоставляемые и той, и другой «ветвями» права.

Трудности вызывает разграничение частного и публичного права, фундаментальное для романо-германской правовой системы. С одной стороны, отмечается отсутствие различия между частным и публичным правом и, более того, «исчезновение» частного права1. С другой стороны, указывается на то, что «фактическое деление права на публичное и частное существует и в странах англо-американской семьи правовых систем»2. И, действительно, английские правоведы признают необходимость применения особых подходов к разрешению споров с участием государственных органов, возникающих из договорных отношений3.

Гражданское право как правовая отрасль не существует: право собственности, договорное и деликтное право исследуются независимо друг от друга. Причины нечеткого деления английского права на отрасли, по нашему мнению, состоят в том, что, во-первых, отправление правосудия судами высших инстанций унифицировано, эти суды правомочны принимать решения во всем вопросам, независимо от того, относятся ли они к публичному, частному, гражданскому или уголовному праву, а, во-вторых, английское право развивается «согласно потребностям», что приводит к «отсутствию формы и симметрии в праве».

Положительным следствием такого положения вещей в английском праве является то, что английский судья не вправе отказать лицу в защите его прав из-за отсутствия правовой нормы, регулирующей спорные отношения.

Английскому праву вообще присуще более широкое понимание правовой нормы. По словам И.Ю. Богдановской, «любое правило поведения, вне зависимости от того, носит оно общий или индивидуальный характер, подпадает под правовую норму»1. Нормы права не разделяются по силе действия на императивные и диспозитивные.

Отсутствие кодифицированного права и, как следствие, большое значение прецедента (case lawf — главная особенность правовой системы Англии.

Суды обладают большой свободой в определении тех случаев, когда в качестве регулятора общественных отношений может быть использован прецедент. Это объясняется тем, что в реальности практически не существует полностью идентичных друг другу дел. Применение прецедента возможно только в тех случаях, когда наиболее важные фактические составляющие рассматриваемого спора или ситуации не отличаются от соответствующих обстоятельств дела, по которому ранее уже было вынесено решение, обладающее силой прецедента. Более того, указанные факты должны играть ключевую роль в обосновании принятия именно такого решения в прошлом. Поэтому суды могут прийти к выводу о невозможности использования пре- цедента, если установят, что соответствующие дела отличаются друг от друга по некоторым важным фактическим обстоятельствам, даже если по внешним признакам они будут казаться очень похожими друг на друга. Здесь также важно отметить, что если суд придет к выводу, что нормы определенного прецедента устарели и не отвечают сложившимся реалиям современного правового регулирования, то он может пересмотреть их в своем решении, создав, таким образом, новый прецедент.

С момента присоединения Великобритании в 1973 году к Римскому договору о Европейском экономическом сообществе значительную часть английского законодательства в области страховых отношений составляют документы, принимаемые в Соединенном Королевстве для реализации актов Европейского Сообщества.

Стороны договора страхования

Сторонами договора имущественного страхования являются страховщик

Согласно общему праву только лицо, обладающее договорной правоспособностью, вправе заключить договор страхования1. Это требование в равной степени относится как к страхователю, так и к страховщику. В Англии используется общее понятие правоспособности, включающее и право-, и дееспособность2, одним из элементов которой является договорная правоспособность. Неправоспособность одной из сторон может привести к недействительности договора, который был бы признан действительным в противном случае.

Страхователь. Требование договорной правоспособности является единственным, предъявляемым к страхователю. Страхователем признается лицо, заключившее договор страхования для защиты своего страхового интереса.

Договорная правоспособность физических лиц возникает с момента совершеннолетия3. Специальные нормы, касающиеся договорной правоспособности и возможности отказаться от исполнения договора в связи с ее отсутствием, установлены в отношении несовершеннолетних , душевнобольных, лиц, находящихся в состоянии опьянения2, замужних женщин и враждебных иностранцев3.

Представляется, что страхователем может выступать и несовершеннолетнее лицо, так как целью договора страхования является возмещение возможных убытков страхователя, следовательно, если несовершеннолетний страхователь заключает договор страхования, по которому он вправе получить страховое возмещение в случае наступления определенного события, то он вступает в договорные отношения, направленные к его выгоде.

В соответствии с прецедентным правом возможность одностороннего отказа от договора не обусловлена признанием лица душевнобольным или находящимся в состоянии алкогольного опьянения в судебном порядке . Следовательно, договорная правоспособность таких лиц не ограничена, и они вправе заключить договор страхования в качестве страхователей, однако, впоследствии душевнобольные или лица, находившиеся в состоянии алкогольного опьянения, могут отказаться от исполнения договора.

Можно предположить, что в соответствии с принципом ultra vires компании, учрежденные на основании особого акта Парламента, были не вправе заключать договоры страхования, если право заключения таких сделок не было предусмотрено в уставе4. Принцип специальной правоспособности долгое время применялся также к корпорациям, учреждаемым в соответствии с законами о компаниях. Но после принятия Закона о компаниях 1985 года можно говорить об отмене этого принципа в отношении зарегистрированных компаний1.

Следует также отметить, что после вступления Великобритании в ЕС действие доктрины о специальной правоспособности не касается страховате-лей из других государств — членов ЕС .

Таким образом, страхователем может выступать физическое лицо, достигшее совершеннолетия, или юридическое лицо, созданное в форме общей коммерческой компании. Несовершеннолетние лица могут заключать договоры страхования, по которым право на получение страхового возмещения принадлежит самому страхователю. Юридические лица, обладающие специальной правоспособностью, вправе заключить договор страхования, если такая возможность предусмотрена их учредительными документами. Юридические лица, на которые не распространяется действие принципа ultra vires, вправе заключать договоры страхования без ограничения.

Страховщик. Развитие социальной и предпринимательской деятельности в современных экономических системах, а также необходимость повышения уровня компетентности страховщиков привели к детальному регулированию страховой деятельности во всем мире. В Англии, как и в других странах, к лицу, профессионально занимающемуся страховой деятельностью, предъявляются повышенные требования.

class3 ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО

Порядок заключения договора страхования

При заключении договора имущественного страхования действуют общие положения английского договорного права1.

Особенностью английского договорного права является доктрина встречного удовлетворения (consideration). Классическое определение встречного удовлетворения было дано в деле Currie v. Misa [1875] и гласит, что «надлежащее встречное удовлетворение . может заключаться в некотором праве, интересе, прибыли или преимуществе, получаемом одной стороной, или в некотором воздержании от действия, ущербе, потери или ответственности, которую несет или принимает другая сторона»2.

Встречное удовлетворение должно присутствовать во всех договорах, письменных или «неписьменных», для признания их юридически действительными, за исключением договоров за печатью. Встречное удовлетворение представляется в обмен на обязательство по требованию должника и должно исходить от кредитора. Обязательство, не обеспеченное встречным удовлетворением, лишено судебной защиты. В общем праве через встречное удовлетворение реализуется презумпция возмездности договора, однако, обязательства не обязательно должны быть эквивалентными. Это привело к тому, что доктрина встречного удовлетворения критикуется как не связанная с современными коммерческими условиями и позволяющая подвергнуть сомнению действительность договора .

Согласие сторон, достигнутое во время заключения договора, не является достаточным основанием для признания договора вступившим в силу. Соглашение не создает обязывающего договора до тех пор, пока не признано, что намерение сторон заключалось в создании правовых последствий . Намерение породить правовые последствия отличает договоры от общественных или семейных договоренностей, то есть английское право предоставляет участникам соглашения решать, придают ли они своим действиям правовые последствия или не придают.

Исследуя вопрос о порядке заключения договора страхования по английскому праву, считаем целесообразным прежде рассмотреть вопрос о форме договора имущественного страхования.

Договоры страхования чаще относятся к числу простых договоров. В зависимости от того, заключается ли простой договор морского или «неморского» страхования, различается решение вопроса о придании договору страхования письменной формы.

Поскольку в английском праве нет общего требования о совершении договора «неморского» страхования в какой-либо определенной форме, устное соглашение, достигнутое по всем существенным условиям, создает обязательство при условии, что оно доказуемо .

С другой стороны, свобода в отношении формы договора страхования может привести к негативным последствиям для одной из сторон. Например, в деле Great North Eastern Railway v. Avon Insurance Pic. [2001] страхователь предложил изменить условия договора, направив страховщику факсимильные сообщения и описание рыночной ситуации в своей отрасли, что было признано ненадлежащим включением условий в страховой договор, а только представлением проекта условия на рассмотрение страховщика3.

В ряде случаев законодатель предусматривает для совершения договора обязательную письменную форму. Применительно к страховым правоотношениям такое требование установлено Законом о морском страховании 1906 года, в соответствии с которым договоры морского страхования1 должны быть составлены в форме полиса, предусмотренной указанным Законом, так как суд не принимает иных доказательств заключения договора морского страхования2. Следовательно, в случае отсутствия страхового полиса такие договоры не могут быть оспорены в суде, однако, отсутствие полиса не влечет недействительности договора страхования.

Author: admin