Договор денежной ссуды

Что такое ссуда? Чем она отличается от кредита и займа?

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

  • ссуда имущества;
  • банковский кредит;
  • потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

  • земельных участков;
  • недвижимости;
  • предприятий;
  • транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

  1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
  2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

  1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
  2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).
Смотрите так же:  Федеральный закон 3 о полиции

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

  • способу и сроку гашения;
  • цели его использования;
  • форме предоставления ссуды;
  • способу начисления и взимания процентов по кредиту;
  • размеру процентной ставки;
  • способу предоставления ссуды;
  • наличию обеспечения;
  • категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

  • банковской ссуды на неотложные нужды;
  • кредитной карты;
  • покупки товаров в рассрочку;
  • ипотеки;
  • автокредита и др.

Отличительная особенность потребительского кредита – уплата вознаграждения за пользование заемными деньгами. В такое вознаграждение входит годовая процентная ставка и различные сборы и комиссии, увеличивающие окончательную сумму долга.

Потребительские кредиты классифицируются на:

1. Целевые и нецелевые. К первому виду относится кредитование на конкретную покупку (автомобиль, земля, недвижимость), ко второму – привычные нам ссуды на повседневные нужды.

2. Обеспеченные и без обеспечения. Под термином «обеспечение» здесь понимается залог ценных бумаг или имущества (движимого или недвижимого), а также поручительство физических лиц.

3. Краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 5 лет) и среднесрочные (промежуточное звено).

4. Банковские и небанковские ссуды, что напрямую зависит от статуса кредитора (например, микрофинансовые организации не являются банками).

Чем отличается ссуда от кредита?

Отличия ссуды от кредита объединены в таблицу ниже.

Кредитование физических и юридических лиц

Все о кредитовании физических и юридических лиц

Денежная ссуда, имеющая иное название банковский кредит, выдаётся на определённый срок на таких условиях как возвратность и оплата кредитного процента. Основными принципами выдачи денежных ссуд являются возвратность, срочность, платность, неизменность условий кредитования, взаимовыгодность кредитной сделки, подчинение нормам законодательства и банковским правилам.

Денежные ссуды бывают: краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными, а также они бывают различных видов: платежными, учетом векселей, ссудами под товарные документы и ценные бумаги, под инвестиции и т.д. В законодательстве РФ ссуда является имуществом, передаваемым в пользование по договору ссуды. В большинстве случаев термин «денежная ссуда» используется как синоним займа, кредита.

Денежные ссуды классифицируются по следующему ряду признаков:

• по сроку погашения (кратко-, средне-, долгосрочные, онкольные),

• по способу погашения (погашаемые равными долями через одинаковые промежутки времени, погашаемые одной суммой в конце кредитного срока, погашаемые неравными долями через разные промежутки времени),

• по способу взимания ссудного процента (плата одинаковыми взносами на протяжении всего срока действия кредитного договора, плата в момент погашения ссуды, оплата в момент выдачи кредита),

• по наличию обеспечения (ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, обеспеченные ссуды, доверительные ссуды),

• по целевому назначению (целевые ссуды (платежные, на финансирование производственных затрат, потребительские кредиты, покупка векселей), ссуды общего характера),

• по форме предоставления кредита (ссуды в налично-денежной форме, ссуды в безналичной форме),

• по технике предоставления кредита (в виде овердрафта, одной суммой, в виде кредитной линии),

• по категориям потенциальных заёмщиков (аграрные, коммерческие, межбанковские, ипотечные ссуды, кредит для юридических и физических лиц, ссуды посредникам на фондовой бирже),

• по способу предоставления кредита (синдицированный и индивидуальный).

Любые кредитные отношения оформляются кредитным договором либо договором займа. Денежна ссуда по кредитному договору может выдаваться кредитными организациями. Основное отличие между двумя документами заключается в том, что договор только момента передачи денег считается заключённым, а кредитный договор – с момента заключения.

Договор ссуды предполагает наличие двух сторон – заёмщика, принимающего ссуду и вовремя возвращающий сумму с соответствующими процентами, и кредитора, обязующегося предоставить кредит.

Денежная ссуда в зависимости от типа клиента может выдаваться в таком порядке:

• физическим лицам – путём зачисления денежных средств на счёт лица в банке в безналичной форме или через кассу банка наличными,

• юридическим лицам – зачислением средств на текущий или расчетный счёт в безналичной форме,

• денежные ссуды в иностранной валюте выдаются только в безналичной форме.

Получение денежной ссуды ведётся в такой последовательности:

• заполнение заявки на выдачу кредита при условии, что клиент будет соответствовать всем обязательным требованиям банка,

• рассмотрение заявки банком,

• получение решения; в случае положительного ответа клиент совместно с банковским работником оформляет соответствующую кредитную документацию,

• оплата первоначального взноса, при наличии такового в договоре,

Погашение денежной ссуды осуществляется следующими перечисленными способами:

• списанием средств со счёта юридического лица на основании платёжного требования,

• списанием со счёта заёмщика средств на основании платёжного требования от банка-кредитора,

• списанием денежных средств со счёта заёмщика по его же платёжному поручению,

• взносом наличными через кассу банка-кредитора,

• перечислением средств со счёта заёмщика на основании их письменных распоряжений, переводом денег через организации связи,

• удержанием из сумм на оплату труда заёмщика.

50. Договоры займа и ссуды.

Возникновение гражданского (частно-правового) обязательства из реального договора (реального контракта) обусловливается не только заключением соглашения между сторонами обязательства, но и передачей вещи, являющейся предметом обязательства.

Заем Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона передает в собственность другой стороне денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками, с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока (либо по востребованию) такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены. Заем — реальный односторонний возмездный (хотя мог быть и безвозмездным, если не заключалось дополнительного соглашения о процентах) контракт. Нормальной была процентная ставка 1% в месяц в классический период, 6% в месяц (8% для торговцев) в период Юстиниана; начисление сложных процентов (процентов на проценты) не допускалось. Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. Предметом заемного обязательства являются денежная сумма или известное количество других вещей, определенных родовыми признаками (валюта займа). Ответственность сторон заемного обязательства основывается на общих правилах и специальном соглашении сторон по этому поводу. По договору займа заемщик обязывался возвратить такое же количество вещей, такого же рода и качества, какое им было получено от заимодавца. Обычно дополнительным соглашением заемщик обязывался также платить проценты заимодавцу (что делало договор займа возмездным). Документом, обеспечивающим доказательство передачи валюты займа, обычно была специальная долговая расписка (хирограф), в таком случае обязательство на заемщика возлагалось с момента подписания им хирографа. Для осуществления вытекающего из договора займа права требования заимодавцу предоставлялся иск (action certae creditae pecuniae). Должнику со временем стали давать специальную экс-цепцию со ссылкой на то, что валюта займа заемщиком от заимодавца фактически получена не была, это должник должен был доказать.

Смотрите так же:  Приказ об организации приёма граждан

Ссуда Ссуда (commodatum) представляет собой договор, по которому одна сторона передает в безвозмездное временное пользование другой стороне индивидуально определенную вещь. Договор ссуды — реальный, практически односторонний, безвозмездный контракт. Сторонами ссудного обязательства выступают ссудодатель и ссудополучатель. Предметом ссуды является индивидуально определенная и непотребляемая вещь (например, конкретный земельный участок). Ссудополучатель на основании договора ссуды обязан в срок (оговоренный в контракте или по первому требованию ссудодателя) вернуть ссуженную вещь ссудодателю. Ссудополучатель не обязан производить восстановительный ремонт вещи, если вещь не изнашивалась сверх обычного и использовалась им обычным способом. У ссудодателя могла возникнуть лишь одна обязанность (на практике это происходило очень редко) — возместить ссудополучателю вред, нанесенный передачей недоброкачественной вещи (например, больного животного, заразившего стадо ссудополучателя). У ссудодателя сохраняется право собственности на ссуженную вещь, пока она находится во владении и пользовании ссудополучателя. Ссуду следует отличать от передачи вещи в безвозмездное пользование в силу прекария (прекарные правоотношения возникали не в силу договора, а в результате одностороннего волеизъявления собственника имущества, передаваемого в прекарий) и найма, осуществляемого на возмездной основе. Ссудополучатель несет ответственность перед ссудодателем за любую вину, включая легкую неосторожность (так как вещь давалась ему в пользование на безвозмездной основе, предполагалось, что он должен очень аккуратно к ней относиться). Ссудодателю предоставлялся прямой иск по договору ссуды к ссудополучателю — право истребовать обратно свою вещь. У ссудополучателя мог быть только встречный иск по договору ссуды: в случае нанесения ему ущерба передачей недоброкачественной вещи.

Большой англо-русский и русско-английский словарь . 2001 .

Смотреть что такое «денежная ссуда» в других словарях:

денежная ссуда — ‘деньги’ Syn: заем денег, денежный заем … Тезаурус русской деловой лексики

ССУДА, ИПОТЕЧНАЯ — долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая банком под залог недвижимости … Большой бухгалтерский словарь

ССУДА, ИПОТЕЧНАЯ — долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая банком под залог недвижимости … Большой экономический словарь

ССУДА — ССУДА, ы, жен. Средства, предоставляемые в кредит юридическому или физическому лицу. Денежная с. Долгосрочная с. Краткосрочная с. Безвозмездная с. Дать, выдать ссуду. Погашение ссуды. Банковская с. (ссуда целевого назначения, представляемая… … Толковый словарь Ожегова

Ссуда — (loan) 1) договор о предоставлении вещи во временное безвозмездное пользование; 2) денежная сумма или иное имущество, предоставленные на основе договора займа (в ломбарде,банке и т.п.) … Экономико-математический словарь

Денежная масса — (Money supply) Денежная масса это наличные средства, находящиеся в обращении, и безналичные средства, находящиеся на счетах в банках Понятие денежной массы: агрегаты денежной массы М0, М1, М2, М3, М4, ее ликвидность, наличные и безналичные… … Энциклопедия инвестора

ссуда — ы; ж. Заём, предоставленный какой л. организации или отдельному лицу. Денежная с. Долгосрочная с. ◁ Ссудный, ая, ое. С ая операция. С. процент. С. банк. С ая касса. * * * ссуда (договор безвозмездного пользования), в гражданском праве договор, в… … Энциклопедический словарь

Ссуда/кредит — LOAN/ADVANCE Денежная сумма, предоставленная собственником денежного капитала (кредитором) заемщику на условиях возвратности за плату в виде процента. Ссудный капитал является основным источником кредитования всей экономической деятельности.… … Словарь-справочник по экономике

ссуда — ы; ж. см. тж. ссудный Заём, предоставленный какой л. организации или отдельному лицу. Денежная ссу/да. Долгосрочная ссу/да … Словарь многих выражений

Ипотечная ссуда — (англ. mortgage loan) иначе ипотечный кредит; денежная ссуда, выдаваемая банком под залог объектов, отнесенных к недвижимости … Энциклопедия права

Ипотечная ссуда — (англ. mortgage loan) иначе ипотечный кредит; денежная ссуда, выдаваемая банком под залог объектов, отнесенных к недвижимости … Большой юридический словарь

Ссуда — это вид договора займа, предоставляемого в денежной или натуральной форме. Понятие «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:

  • ссуда имущества это безвозмездная передача чего-либо;
  • банковская ссуда — коммерческий кредит банка;
  • потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования (потребительский кредит).

Еще один важный признак ссуды – это отсутствие обязательной платы в виде процентов или аренды за пользование вещью. То есть, договором ссуды не исключается возможность процентов, но они совсем не являются обязательным условием, а для кредита это является обязательной частью договора.

Ссуда под залог

Залоговые ссуды бывают следующих видов:

  • под залог недвижимости;
  • под залог квартиры;
  • под залог автомобиля;
  • под залог имущества;
  • под залог земли;
  • под залог жилья;
  • под залог дома;
  • под залог дачи;
  • под залог товара.

Для банков самым низко рисковым видом кредитования является ссуда под залог имущества. Этот вид кредитования еще пятнадцать лет назад могли использовать только юридические лица, однако теперь этот вид кредитования доступен и физическим лицам.

Что такое ссуда

Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок.

Смотрите так же:  Федеральный закон о эцп

В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании или банка. А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.

В частности, гл. 36 Гражданского кодекса РФ вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Таким образом, слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:

  • ссуда имущества;
  • банковская ссуда;
  • потребительская ссуда.

Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит банка. Потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита.

Что такое ссуда и чем она отличается от кредита + 5 шагов как взять ссуду под залог недвижимого имущества

Один мой знакомый взял ссуду на предприятии, на котором работает. Другой взял кредит в банке. Сумма одинаковая – 1 млн рублей . Оба будут пользоваться чужими деньгами – в чем разница?

А разница между тем существенная. Первый товарищ не заплатит ни рубля сверху. Просто вернёт через год деньги в полном объёме. А вот второй вернёт на 17% больше. То есть выложит через год банку 170 000 рублей своих собственных средств.

А теперь подробнее и по пунктам. На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр. Я расскажу, что такое ссуда и чем она отличается от кредита, в каких случаях брать ссуду выгоднее, чем классический кредит, и почему не всем доступен такой способ решения своих финансовых задач.

Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца – в финале вас ждут ценные советы, как не испортить свою кредитную историю, чтобы получить ссуду на максимально выгодных условиях.

1. Что такое ссуда и чем она отличается от кредита

Большинство людей не видят разницы между ссудами, кредитами и займами. Для рядового гражданина это тождественные понятия – они предполагают использование чужих средств для неотложных или долгосрочных нужд.

Более того, даже работники банков часто используют эти термины как синонимы. Но с юридической точки зрения ссуда и кредит — это далеко не равнозначные понятия. Хотя в некоторых случаях назвать кредит ссудой не будет ошибкой. Всё зависит от условий, на которых одно лицо передаёт другому заёмные средства.

Ссуда – передача денег или материальных ценностей по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда не предполагает обязательной уплаты процентов за использование средств.

Кредит – частный случай ссуды, предполагающий определённую плату за пользование кредитными средствами. В кредит выдают исключительно деньги.

Таким образом, кредит всегда можно назвать ссудой, а вот беспроцентную ссуду называть кредитом будет некорректно.

Выдавать кредиты имеют право исключительно юридические лица, обладающие соответствующим разрешением Центробанка. Сюда относятся банки, МФО, ломбарды и некоторые другие финансовые компании. Если вам занимает деньги частное лицо, это будет уже не кредит, а займ.

Если вам больше нравится слово «ссуда», то вы имеете полное право именно так называть выданный в банке кредит. Только в этом случае ссуда будет не безвозмездной.

Ещё одно принципиальное отличие кредита – он выдаётся строго на определённое время. Например, на 6 месяцев или 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «когда сможешь, тогда и отдашь».

Итак, упорядочим данные:

  • кредит выдаётся только деньгами;
  • между кредитополучателем и кредитодателем всегда заключается письменный договор;
  • кредитование предполагает процентную ставку – плату за использование заёмных средств, в то время как ссуда бывает безвозмездной;
  • банковские кредиты погашаются согласно графику – обычно это ежемесячные платежи, примерно равные по сумме, ссуда нередко возвращается единым платежом в полном объёме;
  • кредиты и ссуды выдают как под залог, так и без оного;
  • кредитор имеет право требовать с заёмщика выплаты средств через суд, если тот не выполняет своих обязательств.

Требовать возврата средств по договору ссуды сложнее с юридической точки зрения. Особенно, если в соглашении не указаны конкретные сроки и условия.

Часто ссуда – это результат особо доверительных отношений между сторонами сделки.

Одному ценному работнику на предприятии, где я в своё время трудился, начальство выдало ссуду на покупку автомобиля. От работника потребовалось только письменное согласие возвращать средства постепенно с каждой зарплаты, что он и делал в течение года. Никаких процентов он не платил.

Ссуду выдают тем, кому доверяют

То есть безвозмездную ссуду не выдают всем желающим. Это право нужно заслужить. А вот кредиты доступны почти всем, кто имеет официальное трудоустройство и стабильный доход.

По факту бессрочная и беспроцентная ссуда – это передача ценностей в доверительное управление или в аренду без оплаты. Предполагается, что стороны сделки хорошо знают друг друга.

При этом займодатель уверен, что другая сторона обязательно вернёт средства без привлечения третьих лиц (имеется в виду судебных органов).

Кредит более сложное в экономическом и юридическом плане понятие. Он предполагает обязательное заключение письменного договора, имеющего законную силу, всегда имеет установленные сроки возврата заёмных средств и процентов по ним. Если кто-то говорит, что берёт ссуду в банке, скорее всего, имеется в виду обычный кредит.

Более корректно называть ссудой именно безвозмездную передачу средств с последующим возвратом.

Чтобы окончательно расставить все точки над «ё», я составил таблицу:

Author: admin