Банковский кредит кредитный договор

2. Понятие, стороны, форма, содержание договора банковского кредитования

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)11 заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Определив, таким образом, кредитный договор и, выделив нормы, его регулирующие, в отдельный параграф ГК РФ, законодатель признал, что это самостоятельный вид договора и сделал попытку учесть его специфические признаки. Вместе с тем, на наш взгляд, не удалось разрешить существовавший в течение многих лет и от того не ставший менее актуальным спор о правовой природе кредитного договора.

Большинство цивилистов рассматривали кредитный договор как разновидность договора займа12.

Другие исследователи полагали, что банковский кредитный договор следует считать самостоятельным договором13.

При этом они исходили главным образом из того, что в этом договоре существует специфический субъект — банк, наделенный особой ролью — органа государственного управления и хозяйствующего субъекта. В настоящее время ситуация коренным образом изменилась. Органом государственного управления считается только Центральный банк, а не коммерческие банки.

Е.А. Флейшиц, признававшая кредитный договор разновидностью договора займа, все же указывала на его своеобразие. Она писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы14. Мы разделяем данную точку зрения.

Сейчас уже нельзя рассматривать коммерческий банк как орган государственного управления. Так что на сегодняшний день отсутствуют объективные обстоятельства, которые были использованы ранее для объяснения самостоятельности договора кредитования.

Законодатель признает сходство и единство отношений, регулируемых кредитным договором и договором займа, поэтому в п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа, который зачастую объединяет предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам договор кредитования.

В настоящее время законодатель признает договор займа реальным, а кредитный договор — консенсуальным.

Этот договор — двусторонний, поскольку согласно ст. 819 ГК кредитор обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 821, регулирующая отказ от предоставления или получения кредита, существенно ограничивает права кредитора на такой отказ по сравнению с правами заемщика.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Законодатель предоставляет заемщику право требовать фактической выдачи кредита и возмещения убытков, прибегая в случае отказа к судебному принуждению. При этом кредитор должен будет доказывать очевидность обстоятельств, свидетельствующих о возможности невозврата кредита. Это весьма затруднительно, так как договор, как правило, заключается после проверки соответствующих документов заемщика, и решение принимается коллегиальным органом кредитного учреждения. Вместе с тем п. 2 ст. 821 ГК РФ дает возможность заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Право заемщика на отказ от получения кредита ничем не обусловлено.

Таким образом, законодатель однозначно рассматривает договор кредитования с участием банка как двусторонний, создающий права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора, что вряд ли можно признать удачным.

Сторонами договора кредитования является банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (ст. 819 ГК РФ).

40. Содержание кредитного договора.

Кредитный договор содержит следующие разделы:

1. общее положение.

1) Наименования договаривающихся сторон.

2) предмет договора (вид кредита, его сумма, срок и процентная ставка)

3) условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита).

4) порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты в процентах по кредиту

2. права и обязанности заемщика.

3. права и обязанности банка. Вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки ситуаций на рынке кредитных ресурсов и кредитоспособностью заемщика.

Предприятие заемщик вправе:

1) требовать от банка предоставление кредита в объемах и в сроки предусмотренные договором.

2) обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора.

3) досрочно погасить задолженность по ссуде.

4) расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям.

5) требовать пролонгаций срока договора по объективным причинам.

1) проводить проверку обеспечения выдаваемого кредита в том числе на месте и целевого использования кредита.

2) прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять взысканий ранее выданы при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов по кредиту.

3) взимать заемщика при пролонгации кредита комиссионного вознаграждения.

4) пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентных ставок центрального банка нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческим банком в центральный банк России, а также уровень инфляции национальной валюты.

5) производить начисления и взыскания компенсаций за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока договора).

1) использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре.

2) возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок.

3) своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредита.

4) своевременно предоставлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой.

5) обеспечить достоверность предоставляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использование.

6) предоставлять кредитору допуск к первичным бухгалтерским документам по его требованию, касающегося выдаваемого кредита.

7) предоставлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредита.

8) заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации.

9) при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка заключаются в следующем:

1) предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором.

2) информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

3) ежемесячно, в срок до определенного числа начислять проценты за предоставленный кредит.

4) информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов вносимых по решению центрального банка.

За нарушение условий кредитного договора в 4 разделе предусматривается ответственность сторон в том числе и имущественные. Так банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, сокращать сумму предоставленной выдачи по договору кредита, увеличивать процентную ставку по кредиту.

4. ответственность сторон.

5. порядок разрешения споров. Разрешение споров путем переговоров, а также порядок обращения в арбитражный суд в случаи отсутствия решений.

6. срок действия договора. Фиксируется начало и окончание действия кредитного договора.

7. юридические адреса сторон. Фиксируются юридические адреса сторон кредитора и заемщика.

Договор банковского кредита

Договор банковского кредита – это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 гл. 42 ГК РФ. Нормы ГК РФ о займе применяются к договору кредита постольку, поскольку это, во-первых, не противоречит положениям, закрепленным в статьях § 2 гл. 42 ГК РФ, и, во-вторых, не противоречит существу договора кредита.

Поговорим о некоторых понятиях, которые используются в доктрине, но в разных значениях.

Поставим вопрос так: как соотносятся между собой такие понятия, как «существенные условия договора», «предмет договора» и «признаки договора»?

Существенные условия договора важны как понятие в связи с тем, что их наличие или отсутствие в договоре позволяет сделать вывод о том, заключен или не заключен договор кредита. Однозначно можно сказать, что предмет договора кредита – это существенное условие договора, которое предусмотрено законом. В ст. 819 «Кредитный договор» ГК РФ предусматривается: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В ч. 2 ст. 30 Закона о банках определено, что должно быть указано в договоре – процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако в этой статье нет определения «существенные условия». Поэтому обратимся к судебной практике.

В п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано, что в договоре должны быть указаны такие существенные условия, как размер выдаваемого кредита, срок и порядок предоставления кредита заемщику, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Акцентируем внимание на базовых условиях кредитного договора: сумма кредита; процентная ставка; порядок погашения кредита (с датой, когда заемщик должен будет полностью расплатиться). При этом надо помнить, что если заемщиком является гражданин, то он как потребитель в большей мере защищен законом. Рассмотрим это дальше подробнее.

Смотрите так же:  Сбербанк.Ру жалоба

Договор банковского кредита – консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит. Тогда как договор займа – это реальный договор: момент заключения договора совпадает с моментом передачи денег заемщику.

Гражданский кодекс предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор банковского кредита не является публичным договором. Всегда есть риск невозврата суммы кредита и процентов, поэтому специфика деятельности кредитной организации исключает возможность заключать такие договоры с каждым, кто к ней обратится. И это касается даже участников кредитных программ. Это подтверждено судебной практикой. В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 (п. 1) говорится: «Тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре. «.

В отличие от договора займа, предметом кредитного договора являются только денежные средства. Золото, ценные бумаги могут быть предметом кредитного договора, но тогда это будет договор, который не подпадает под требования норм гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор является двусторонне обязательственным. Обязательства есть у двух сторон. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обратим внимание на то обстоятельство, что в ст. 819 ГК РФ нет указания на то, что денежная сумма кредита передается в собственность заемщика. По об этом определено в статье о понятии займа. А именно, в п. 1 ст. 807 «Договор займа» говорится: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества». А поскольку кредитный договор – разновидность договора займа, то, стало быть, денежные средства, предоставленные заемщику, становятся его собственностью.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Поэтому кредитный договор – возмездный.

Что касается уплаты процентов, то они чаще всего указываются в договоре не в рублях, а номинируются в иностранной валюте, что, на мой взгляд, создает условия, при которых заемщик принимает на себя риски, которыми он вообще по определению не может управлять. В особенности это относится к долгосрочным кредитам.

По действующему законодательству заработная плата гражданину выдается в рублях, а не в иностранной валюте. Так почему тогда кредит должен номинироваться в иностранной валюте? Ведь именно банк, а не гражданин, является частью регулируемой Банком России денежно-кредитной системы. Банки могут хеджировать свои валютные риски, а гражданин это сделать не может. Мне кажется, что было бы правильней запретить выдачу гражданам кредитов в иностранной валюте. Это тоже вопрос о принципах банковского права. Потому что банки перекладывают риски на заемщика. Выше уже шла речь о принципах банковского права. А это еще один пример игнорирования того, что нельзя превращать гражданина в экономически слабую сторону по отношению к банкам.

Форма кредитного договора – письменная. В отличие от займа, который при указанных в ГК РФ условиях может быть письменным, для договора кредита установлена письменная форма договора. При этом не требуется, чтобы договор обязательно имел нотариальную форму.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Квалификация кредитного договора в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК РФ) имеет специфику.

Как известно, договор присоединения – это договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Кредитные организации, как правило, используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров. Получается, что на практике внести в них изменения бывает непросто из-за нежелания кредитной организации менять формы и условия договора. Но все же встречаются случаи, когда банк вынужден учитывать волю заемщика. Тогда банк вносит изменения в стандартные типовые формы договоров. В судебной практике возникают споры о том, можно ли признавать кредитный договор договором присоединения.

Выводы из судебной практики

В тех случаях, когда в момент заключения кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) [1] .

В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (п. 2) говорится: «В связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Индивидуальный предприниматель обратился с иском к банку об изменении кредитного договора путем исключения из него положения, устанавливающего право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения заемщику причин отказать в выдаче кредита либо выдать кредит в меньшем размере, по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита.

Обосновывая требование об изменении кредитного договора, истец указал, что спорный договор является договором присоединения, поэтому к отношениям между предпринимателем и банком могут быть применены положения ст. 428 ГК РФ о праве присоединившейся к договору стороны потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны. «

Суд признал, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида. Суд также отметил, что в договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

Постановлением суда кассационной инстанции кредитный договор был изменен, спорные пункты исключены. Кроме того, суд кассационной инстанции в постановлении подчеркнул, что «изменение кредитного договора данным судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта (часть 5 ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации)».

В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 определено, что нормы о договоре присоединения могут применяться не только в отношении договоров с физическими лицами, но и с предпринимателями. При этом факт осведомленности предпринимателя об условиях заключаемого договора не является основанием для того, чтобы не были применены нормы законодательства о договоре присоединения (п. 3 ст. 428 ГК РФ), если заемщик не мог изменить эти условия.

Это означает, что возможно расторжение или изменение договора присоединения, если этот договор лишает сторону прав, обычно предоставляемых в аналогичных случаях (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

В п. 2 Информационного письма говорится, что согласование суммы кредита не свидетельствует о том, что иные условия кредитного соглашения не были навязаны заемщику.

Поскольку навязывание контрагенту обременительных для него условий договора не соответствует принципу добросовестности, то такой контрагент независимо от наличия или отсутствия статуса предпринимателя имеет право воспользоваться особыми правовыми средствами защиты, которые предусмотрены для договора присоединения.

В гл. 42 ГК РФ нет указания на то, что в кредитном договоре должны указываться проценты. А при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правда, ст. 30 Закона о банках, в отличие от ГК РФ, предусматривает, что в договоре должны быть указаны проценты и некоторые другие условия. Практически это означает, что если вместо процентов указываются другие виды платы за кредит, что иногда встречается в работе банков, то это может стать предметом спора.

Сроки кредитного договора

Согласно нормам, закрепленным в § 1 гл. 42 ГК РФ, в части распространения их на кредитные отношения заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором нс установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Смотрите так же:  Паспорт под залог челябинск

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Причем эта норма распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ.

Это говорит о том, что законодатель сделал некоторые шаги, учитывающие социальный характер российского государства и необходимость уравновесить права гражданина и банка. О том, что гражданин по отношению к банку является экономически слабой стороной и что принцип социальной ответственности государства обязывает предусмотреть для него больший набор гарантированных прав, уже говорилось в параграфе 2.5 учебника, когда шла речь о принципах банковского права.

Однако политика законодателя все еще остается достаточно жесткой. В ст. 811 ГК РФ определено: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Договор может предусматривать возврат кредита частями. В этом случае действует норма займа: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами» (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

  • [1] См.: положения п. 11.55 материалов к ст. 819 ГК РФ Путеводителя по судебной практике. Кредит (04.10.2013) // СПС «КонсультантПлюс».

Кредитный договор банка

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

Договор банковского кредита – форма и содержание

Оформление банковской ссуды завершается подписанием кредитного договора, который считается заключённым с момента передачи клиенту денежных средств. Кредитное соглашение заключается исключительно в письменной форме, и каждой из его сторон вручается по личному экземпляру договора.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ БАНКОВ В НОЯБРЕ 2018

Договор банковского кредита: важные пункты

Договор банковского кредита – соглашение между финучреждением и клиентом, согласно которому первый обязуется предоставить заёмщику средства, а второй – вернуть их на оговорённых условиях.

Чёткая структура кредитного соглашения законом не установлена, но, обычно, она включает следующие пункты:

  • Номер и дату договора, наименования и реквизиты сторон.
  • Предмет соглашения – цель привлечения заёмных средств, сумму ссуды, срок потребительского кредита.
  • Порядок начисления процентов и комиссий.
  • Информацию о графике платежей и порядке досрочного погашения потребительского кредита.
  • Сведения о гарантии возврата денег (неустойке или дополнительном обеспечении).
  • Ответственность, права и обязанности сторон.
  • Размер и порядок начисления штрафных санкций.

Обязательными реквизитами договора банковского кредита являются подписи и печати сторон, дата и место подписания соглашения.

В кредитном соглашении с созаёмщиком, привлекающим обеспеченную ссуду, указывается также информация о договоре залога или поручительства.

Права, обязанности и ответственность сторон по договору

Заёмщик, подписывающий договор банковского кредита, должен особое внимание уделить информации об обязанностях, правах и ответственности всех сторон соглашения. Так, банк может указать в договоре займа случаи, в которых он вправе перепродать долг другой кредитной организации (коллекторскому агентству) или потребовать от клиента досрочного погашения ссуды.

В пункте об ответственности заёмщика указаны штрафы, начисляемые в случае нарушения порядка погашения кредита. Отметим, что финучреждения часто делают в договоре банковского кредита отсылки на свои тарифы, поэтому могут изменять размер неустойки в одностороннем порядке. Клиент же никоим образом изменить условия подписанного кредитного соглашения самостоятельно не может, поэтому перед подписанием договора должен очень тщательно его перечитать, обращая внимания на все сноски и примечания мелким шрифтом.

Приложения к договору банковского займа – график платежей по кредиту

В качестве приложения к договору займа выступает график платежей по кредиту, в котором оговариваются сроки и суммы ежемесячных выплат по ссуде. В графике погашения кредита прописано, какая часть платежа направляется на погашение процентов по ссуде, а какая – на выплату основного долга.

В отличие от других условий договора банковского кредита график платежей по ссуде заёмщик может корректировать на стадии подписания соглашения, попросив финучреждение перенести дату выплат на максимально удобный для него день.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

  • во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
  • во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием.

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

  • на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
  • на приобретение ценных бумаг;
  • на авансовые платежи;
  • на платежи в бюджеты;
  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
  • другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

  • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  • финансирование текущих производственных затрат;
  • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

Смотрите так же:  Электронно подать заявление на загранпаспорт

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

  • зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
  • кредитование с использованием векселей банка;
  • в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

  • простая (невозобновляемая) кредитная линия;
  • возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
  • онкольную (до востребования) кредитную линию;
  • контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

  • сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
  • прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

2. Принципы кредитования

  • принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
  • принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
  • принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
  • принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
  • принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
  • принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
  • В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
  • принцип целевого использования кредита;
  • принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

  • процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
  • распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

  • юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
  • физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
  • кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

  1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
  2. открытием кредитной линии;
  3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
  4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
  5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

  1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
  2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
  3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
  4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

  • тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
  • проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

  • объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
  • категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
  • характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
  • виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
  • схемы обслуживания кредитов;
  • формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

2. цели кредитования:

  • ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
  • иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

  • четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
  • адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
  • ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
  • верная оценка качества кредитного портфеля;
  • учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

  • отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
  • качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
  • способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
  • обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
  • значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
  • дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Author: Profi