Кредитный договор с физ.лицом

Оглавление:

Образец кредитного договора Сбербанка 2019: как не ошибиться при подписании

Кредитный договор Сбербанка 2018 – это соглашение, по которому банк выделяет гражданину кредитные (заемные) средства, а гражданин обязывается вернуть их с процентами в оговоренном порядке. Давайте разбираться, что скрывает в себе этот важнейший финансовый документ и на какие нюансы стоит обратить особое внимание при подписании.

Банковский кредит – это сделка между гражданином-заемщиком и банком, которая имеет правила оформления, регламентированные Гражданским кодексом и другими законами. Основным документом при этом является кредитный договор. ГК РФ регламентирует, чтобы он обязательно был составлен в письменной форме и подписан всеми сторонами сделки. Условия такого документа являются обязательными для исполнения, поэтому к его содержанию необходимо проявить максимальное внимание еще перед подписанием. Ведь потом отменить или изменить что-то будет практически невозможно.

Понятие кредитного договора

Кредитный договор – это письменное соглашение о выделении банком денег на нужды заемщика (гражданина или организации) при соблюдении определенных условий. Например, ипотека или покупка автомобиля. Или просто нужны деньги для похода в магазин (потребительский кредит). Заключение и подписание этого документа регламентирует статья 819 Гражданского кодекса РФ. Соглашение должно иметь четкую структуру, которая не закреплена законодательно, но обязательно должна включать в себя ряд существенных условий. В частности, в нем должны обязательно быть такие разделы, как:

  • суть сделки (преамбула);
  • предмет договора;
  • условия предоставления займа: сумма, проценты и сроки;
  • обязанности обеих сторон: кредитора и заемщика;
  • права заемщика и кредитора;
  • условия возврата займа;
  • ответственность сторон;
  • условия разрешения спорных ситуаций;
  • реквизиты кредитора и заемщика.

Еще у соглашения обязательно должен быть номер, дата его подписания и подписи обеих сторон сделки. Перед заключением кредитного договора вы должны внимательно ознакомиться с ним. При необходимости в текст можно внести изменения, ведь заемщик не обязан подписывать документ, который его не устраивает. Обычно начало соглашения выглядит примерно так (представлен образец кредитного договора Cбербанка с физическим лицом):

Существенные условия кредитного договора

Как у каждого документа у соглашения с банком о выделении кредита есть главные и дополнительные пункты. Например, в абсолютно любом таком соглашении должна быть указана сумма денег, которую банк дает в долг. Ее размер и проценты, которые заплатит за пользование финансами заемщик, обязательно должны быть согласованы, без этого существенного требования сделки попросту не состоится. Законодательно закреплено, что также важным пунктом является:

  • сумма вашего кредита;
  • процентная ставка (в год);
  • порядок и сроки погашения;
  • полная стоимость кредита.

Как правило, изменить эти пункты в одностороннем порядке нельзя. Кредитный договор ипотека, автокредит или обычный потребительский займ предполагает их наличие. А вот текст документа у разных банков будет существенно отличаться. Например, это касается принципа погашения задолженности. Существует два способа…

Аннуитет – когда проценты рассчитываются сразу за все время пользования кредитом и платежи разбиваются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течение всего периода погашения займа. Это менее выгодно, чем дифференцированные платежи, поскольку в первое время заемщик выплачивает маленькие части основного долга, поэтому сумма процентов за все время пользования кредитом получаются больше.

Дифференцированный способ – в этом случае на равные части разбивается только сумма займа, поэтому сумма с каждым платежом уменьшается за счет сокращения долга и уменьшения процентов на остаток. Банки обычно практикуют такой способ в ипотеке или автокредитах. В потребительских займах он встречается реже.

Например, образец договора потребительского кредита Cбербанка содержит такой пункт:

Кроме того, очень важно в каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Например, Договор Тинькофф Кредитная карта обычно предполагает возможность льготного периода, в течение которого заемщик имеет право вернуть средства на карту без начисления процентов, т.е. использовать их бесплатно. Но обычно надо следить за тем, чтобы за досрочное погашение займа банк не требовал дополнительных комиссий или не назначал штрафов.

Кстати, порядок начисления комиссий по займу также очень важен. Также в соглашении часто бывает обеспечение займа, например, залог или поручительство. Однако в этом случае они оформляются отдельно.

Подводные камни: на что обратить особое внимание

Когда вам дают на подписание кредитный договор (образец Сбербанка), его нужно внимательно прочитать. Если сумма кредита немаленькая, а вы опасаетесь, что ваших знаний не хватит для полноценного понимания документа, пригласите с собой на сделку специалиста. Если такой возможности нет, нужно обратить внимание на полную стоимость кредита. Очень важно, чтобы проценты были расписаны подробно, а также указаны все дополнительные комиссии (если они есть). Важно внимательно прочесть весь мелкий шрифт в тексте, ведь именно в нем банкиры часто стараются спрятать невыгодные условия. В документе не должно быть фраз, которые можно истолковать по-разному, например таких, как “грубое нарушение” или тому подобные оценочные понятия.

Очень важно изучить пункт о том, в каких случаях банк имеет право применить штрафные санкции или даже потребовать досрочного погашения задолженности. В приложении к соглашению обязательно должны быть графики погашения и адреса кредитных и других организаций, через которые можно платить без дополнительной комиссии. Главное, помните – если вас что-то не устраивает в тексте, сообщите об этом менеджеру в банке. Вполне возможно, что ваше замечание будет учтено. Если текст вам категорически не нравится, а обязательства не подходят, принудить подписать его никто не имеет права.

Не менее важно и то, что от страховки по кредиту можно отказаться, если она не нужна.

Расторжение кредитного договора

Вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, волнует заемщиков не часто. Ведь это автоматически означает досрочное и единовременное возвращение всей суммы займа. Обычно он возникает тогда, когда выясняется, что некоторые пункты соглашения по тем или иным причинам оказались для человека неприемлемыми, но он узнал об этом уже после подписания документов. Иногда банк соглашается с расторжением после погашения долга, но чаще всего этот вопрос приходится решать в судебном порядке, и это уже другая история. В безусловном порядке расторгнуть сделку заемщик может только в случае, если банк не выдал ему деньги, или выдал их не в полном объеме.

Включение в кредитный договор с физическим лицом условий о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя

Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает, что Президиум ВАС РФ определил правовую позицию по вопросу о включении банками в кредитные договоры с физическими лицами ряда условий, ущемляющих права потребителей.

2 марта 2010 г. Президиум ВАС РФ принял Постановление № 7171/09, которое призвано привести к единообразию судебную практику[1] применения арбитражным судами норм о привлечении банков к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП, за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Смотрите так же:  Заявление на смену руководителя в банк

Согласно правовой позиции, изложенной в указанном Постановлении Президиума ВАС РФ, включение в кредитный договор с физическим лицом условий о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

В то же время, в указанном Постановлении следующие положения кредитных договоров с физическими лицами признаны нарушающими или ущемляющими установленные законом права потребителей:

ü включение в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок;

ü включение в договор условия по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета;

ü включение в договор условия о подсудности спора только по месту нахождения банка.

Указанное Постановление Президиума ВАС РФ опубликовано на сайте ВАС РФ.

Соответственно, практика применения законодательства, на положениях которого основано данное Постановление Президиума ВАС РФ, для арбитражных судов считается определенной.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Рекомендуем кредитным организациям, которые в своей работе используют типовые кредитные договоры с гражданами, содержащие условия, аналогичные указанным выше, провести работу по приведению их в соответствие с правовой позицией, высказанной Президиумом ВАС РФ в рассматриваемом Постановлении.

Специалисты «Пепеляев Групп» помогут Вам проанализировать применяемые кредитной организацией документы при кредитовании физических лиц на предмет выявления положений, ущемляющих права потребителей, и привести их в соответствие с действующим законодательством и судебной практикой.

[1] См. например, Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008; Постановление ФАС Московского округа от 27.10.2009 N КА-А40/11152-09 по делу N А40-11845/09-94-77; Постановление ФАС Московского округа от 12.03.2009 N КА-А40/1243-09-П-1,2 по делу N А40-10023/08-146-139; Постановление ФАС Московского округа от 14.07.2008 N КА-А40/6096-08 по делу N А40-3021/08-84-23

Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста:

Кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу

Автор документа

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___

о предоставлении кредита физическому лицу

г. ____________ «__» _______ 20___ года

Акционерный Коммерческий Банк _______________________________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________, действующ__ на основании ____________________, с одной стороны, и _________________, именуем__ далее «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________ (_______________) ______ на срок по «__» _______ 20__ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке __% (____________ процентов) годовых на потребительские нужды (далее по тексту — Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

2.Условия предоставления кредита

2.1 Банк открывает Заемщику ссудный счет.

2.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет Заемщика № _______________ в АКБ ________________, (далее-текущий счет).

2.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с _______ 20__ года.

2.4 Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 07-го числа месяца, следующего за месяцем истечения каждого календарного месяца, начиная с _______ 20__ года. Последний процентный период – в конце срока действия договора, не позднее «__» _______ 20__ года. Проценты, начисленные за декабрь, уплачиваются не позднее последнего рабочего дня декабря текущего года.

2.5 Полная стоимость кредита, связанная с заключением и исполнением по настоящему Договору, составляет ____% (___________________________ процентов) годовых, согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.

3.Условия расчетов и платежеЙ

3.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

3.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.

3.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.

3.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.

3.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.

3.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

  • погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;
  • уплата неустоек;
  • уплата просроченных процентов;
  • уплата срочных процентов;
  • погашение просроченной задолженности по Кредиту;
  • погашение срочной задолженности по Кредиту.

3.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

4.Обязательства и права БАНКа

4.1 Банк обязан:

4.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;

4.2 Банк вправе:

4.2.1 потребовать досрочного возврата Кредита, процентов по Кредиту на условиях настоящего Договора;

4.2.2 при наступлении срока уплаты Кредита и/или процентов по Кредиту в случае наличия денежных средств на текущем счете Заемщика в безакцептном порядке списывать соответствующие суммы;

4.2.3 проверять платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.

5.Обязательства и права Заемщика

5.1 Заемщик обязан:

5.1.1 своевременно пополнять остаток денежных средств на счете № _______________, необходимый для погашения Кредита и процентов по нему;

5.1.2 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;

5.1.3 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;

5.1.4 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;

5.1.5 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.

5.2 Заемщик вправе:

5.2.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.

5.3 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.

6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

7.Основания и порядок расторжения Договора

7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:

7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;

7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;

7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1. настоящего Договора;

7.2 Настоящий Договор может быть расторгнут по взаимному соглашению Сторон.

Смотрите так же:  Уголовная ответственность прокурора в рф

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

9. Прочие условия

9.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

9.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия – в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.

9.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

Бланк кредитного договора

Чтобы получить займ в банке или другой финансово-кредитной организации, необходимо заполнить бланк кредитного договора. В документе нужно отразить общие и индивидуальные условия сделки – сумму займа, порядок открытия счета, размер регулярных взносов и процентов. Чем подробнее описаны условия предоставления кредита, тем проще отстоять свои интересы в случае спора.

Как оформить бланк кредитного договора с физическим лицом

Суть сделки – в предоставлении кредитором денежных средств заемщику на определенный срок под проценты. Заемщик обязуется вернуть полученную сумму кредитору и уплатить проценты за пользование ею. Соглашение между банком и должником заключается в простой письменной форме, несоблюдение этого требования делает сделку ничтожной. Банки обычно самостоятельно разрабатывают кредитный договор с физическим лицом и вносят в него специфические условия непосредственно при встрече с клиентом, учитывая его платежеспособность и пожелания.

Содержание бланка кредитного договора в 2018 году

Надежность соглашения тем выше, чем детальнее в нем описаны условия кредитования. Как правило, документ состоит из таких пунктов:

  • сведения о сторонах сделки;
  • размер денежных средств, предоставляемых заемщику;
  • цель, на которую выдается кредит;
  • процентная ставка и порядок ее начисления;
  • сроки займа;
  • права и обязанности сторон;
  • порядок возврата кредитных средств и размер ежемесячных взносов;
  • способ обеспечения кредитного обязательства;
  • основания для изменения или расторжения договора;
  • ответственность сторон за исполнение обязательств;
  • форс-мажорные обстоятельства;
  • реквизиты, печати и подписи сторон.

Кредитор может отказать заемщику в составлении кредитного договора, если обнаружит обстоятельства, свидетельствующие о том, что потенциальный клиент не вернет заем в срок. Заемщик, в свою очередь, тоже имеет право отказаться от соглашения, уведомив об этом кредитора до предоставления кредита.

Заполняя бланк кредитного договора, следует указать, зачем вам нужны средства. Нецелевое расходование займа увеличивает риск его невозврата, поэтому банки настаивают на конкретизации цели. Она может быть:

  • разовой – для осуществления конкретной сделки (например, купли-продажи);
  • постоянной – для удовлетворения потребительских нужд в связи с нехваткой собственных финансовых ресурсов.

Кроме целевого назначения, на срок и величину кредита влияет платежеспособность заемщика. Банк может ограничить сумму займа, если заподозрит, что клиент не сможет платить по денежным обязательствам.

Какие документы нужно скачать вместе с бланком кредитного договора

При оформлении кредита, кроме соглашения, понадобится счет – документ, фиксирующий сумму займа и порядок расчетов. Обычно должник исполняет обязательства автоматически – банк списывает нужную сумму с его счета. Если должник согласен, кредитор может удерживать долг из его заработной платы путем списания денег с карты.

Также могут понадобиться протокол разногласий, протокол согласования разногласий и дополнительное соглашение (для изменения условий сделки). Все эти приложения можно скачать с кредитным договором физического лица в формате Word или PDF. Чтобы подготовить документы, выберите подходящие шаблоны и внесите в них индивидуальные данные.

Справочный центр

Формы и образцы юридических документов 2019

Кредитный договор Сбербанка

Кредитный договор Сбербанка – письменное соглашение между заемщиком и банковской организацией (кредитором) на получение денежных средств для покупки жилой недвижимости. Документ составляют специалисты банка, форма одинакова для всех заемщиков.

В договоре содержится следующая информация:

• Наименования сторон: Покупатель-Залогодатель (физлицо, обратившееся за кредитом) и Кредитор-Залогодержатель (Сберегательный банк РФ), Продавец (собственник жилья, которое планируется купить с привлечением кредитных средств).

• Детальное описание предмета ипотеки (адрес, жилая площадь, количество комнат, документы, на основании которых объект принадлежит нынешнему собственнику, инвентаризационная стоимость и т.д.).

• Гарантии Продавца (в том, что именно он является законным собственником объекта, что жилье не заложено и не находится под арестом, что у Продавца нет долгов по коммунальным платежам и т.д.).

• Порядок передачи жилья (предмета Кредита) в собственность Покупателю: право собственности переходит с момента госрегистрации перехода права собственности. Одновременно с этим возникает право залога на данную жилплощадь у Кредитора.

• Порядок расчета между сторонами: дата выплаты и объем взносов за предмет ипотеки, а также точные сроки выплат.

• Права и обязанности Продавца (после получения средств способствовать переходу квартиры в собственность к Покупателю, уплатить все коммунальные платежи к моменту передачи жилья в собственность и т.д.).

• Права и обязанности Покупателя-Залогодателя (пользоваться квартирой по назначению, застраховать жилье в пользу Кредитора и каждый год продлевать договор страхования, обеспечивать сохранность квартиры, уведомлять Кредитора при возникновении прав на квартиру у третьих лиц и т.д.).

• Права и обязанности Кредитора (осуществлять проверку условий эксплуатации квартиры, при невыполнении Залогодателем обязательств требовать взыскания и т.д.).

• Ответственность сторон (определяется законодательством РФ при ненадлежащем выполнении обязательств).

• Дополнительные условия: порядок взыскания с Залогодателя при невыполнении требований Кредитора.

• Адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор составляется в 6 экземплярах, получает законную силу с момента его государственной регистрации и действует до выполнения всех обязательств Залогодателя. Все условия Договора носят конфиденциальный характер. Изменения в Договор вносятся в нотариальной форме, споры решаются путем обращения в суд.

Важно! Расходы по нотариальному удостоверению и регистрации Договора ложатся на плечи Залогодателя.

Между банком и физическим лицом заключен кредитный договор. Кредитный договор содержит следующую формулировку: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору в установленный срок, в том числе при неисполнении заемщиком требования банка о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, банк вправе в счет погашения кредита, уплаты процентов, неустойки (пени, штрафов), расходов банка, связанных с взысканием задолженности по договору, производить на основании платежных требований банка списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании договоров банковского вклада (договоров банковского счета), на условиях заранее данного акцепта, как на дату заключения договора, так и в будущем. Основанием для списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, на условиях заранее данного акцепта служит настоящий договор и договор банковского счета (договор банковского вклада), заключенный заемщиком с банком. При расхождении условий настоящего договора и договора банковского счета (договора банковского вклада), заключенного заемщиком с банком как на дату заключения договора, так и в будущем, применению подлежат условия настоящего договора». Имеет ли право банк в счет просроченных обязательств заемщика — физического лица списывать денежные средства с расчетного счета, открытого этому лицу как индивидуальному предпринимателю?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Списание денежных средств со счета ИП по обязательствам, возникшим из кредитного договора, заключенного этим же физическим лицом не для осуществления предпринимательской деятельности, возможно при соблюдении условий заранее данного акцепта.

Обоснование вывода:
Прежде всего отметим, что ГК РФ не разделяет имущество (в том числе денежные средства) физического лица на имущество, принадлежащее ему в качестве гражданина, и имущество, принадлежащее ему в качестве индивидуального предпринимателя (далее — ИП). Регистрация физического лица в качестве предпринимателя не влечет обособления части имущества этого лица, поскольку факт государственной регистрации в качестве предпринимателя не означает возникновения нового субъекта с обособленным имуществом, а предпринимательская деятельность гражданина является деятельностью самого гражданина (смотрите также письмо УФНС России по г. Москве от 26.08.2011 N 20-14/2/[email protected]).
В определении от 15.05.2001 N 88-О КС РФ, основываясь на п. 1 ст. 23, ст. 24, ст. 25 ГК РФ, выразил следующую правовую позицию: поскольку юридически имущество ИП, используемое им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, он отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Иными словами, обязательства ИП, связанные с его предпринимательской деятельностью, не обособляются от его прочих обязательств как физического лица. Поэтому гражданин, зарегистрированный в качестве предпринимателя, продолжает под своим именем осуществлять права и исполнять обязанности, возникшие у него до такой регистрации, он также отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, приобретенным как до, так и после такой регистрации*(1). Указанное в полной мере распространяется и на обязательство по возврату кредита.
Таким образом, в случае нарушения обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору физическое лицо отвечает по нему всем принадлежащим ему имуществом, в том числе денежными средствами, находящимися на счетах, открытых ему кредитной организацией как ИП (постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2012 N 15АП-5846/12)*(2).
В то же время необходимо учитывать следующие положения законодательства.
Отношения по кредитному договору регулируются правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ, а отношения по договору банковского счета — правилами главы 45 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктом 2 той же статьи определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Порядок осуществления перевода денежных средств определен Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ). Под переводом денежных средств для целей этого федерального закона понимаются действия оператора (организации, которая вправе осуществлять перевод денежных средств) по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика (п.п. 2, 12 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Частью 1 ст. 6 Закона N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком (ч. 2 той же статьи). Как установлено ч. 3 ст. 6 Закона N 161-ФЗ, акцепт плательщика, в том числе заранее данный (до поступления требования получателя средств) или последующий (после поступления такого требования), может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (ч. 4 ст. 6 Закона N 161-ФЗ).
Аналогичные положения предусмотрены пп.пп. 2.9.1, 2.9.2 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежн
ых средств» (далее — Положение). Отметим, что пп. 2.9.1 указанного Положения предусматривает, в частности, право плательщика представить заранее данный акцепт в виде заявления с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Из изложенного, на наш взгляд, следует, что в договоре банковского счета (как текущего, так и расчетного) может быть предусмотрен заранее данный акцепт плательщика (заемщика по кредитному договору). Однако для того, чтобы условие о безакцептном списании банком денежных средств могло быть признано заранее данным акцептом, оно должно предусматривать конкретные основания списания денежных средств (в счет возврата суммы кредита по соответствующему кредитному договору, уплаты процентов по нему и т.д.), реквизиты банковских счетов, с которых возможно такое списание, сумму акцепта или порядок ее определения. Если такие условия в договоре отсутствуют, акцепт может быть дан в отдельном документе, в частности в соглашении сторон о внесении изменений в договор банковского счета или в сообщении (в том числе в заявлении, упомянутом в пп. 2.9.1 Положения), исходящем от заемщика. Не исключена, на наш взгляд, возможность сформулировать заранее данный акцепт и в кредитном договоре, однако для этого в нем должны быть указаны все вышеназванные сведения.
Соответственно, поскольку наличие статуса ИП не создает нового субъекта правоотношений, списание денежных средств со счета ИП по обязательствам, возникшим из кредитного договора, заключенного этим же физическим лицом не для осуществления предпринимательской деятельности, возможно в случае соблюдения условий заранее данного акцепта. Указанная позиция отражена и в судебной практике. Так, суд признал неправомерным списание со счета ИП, указав, что распоряжение, данное банку физическим лицом, не содержит требования о списании денежных средств с его же счета, но открытого ему как ИП, отметив, что в распоряжении имеются конкретные указания на возможность списания лишь с текущих счетов и вкладов (решение Прибайкальского районного суда Республики Бурятия от 02.11.2015 по делу N 2-620/2015).

Смотрите так же:  Федеральный закон о физической культуре и спорте 329

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Павлова Наталия

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Барсегян Артем

8 апреля 2016 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

————————————————————————
*(1) Гражданин, имея статус ИП, использует свое имущество не только для занятия предпринимательской деятельностью, но и в качестве собственно личного имущества, необходимого для осуществления неотчуждаемых прав и свобод (п. 4 постановления КС РФ от 17.12.1996 N 20-П, постановления ФАС Центрального округа от 17.03.2010 N А62-7448/2009, ФАС Уральского округа от 27.02.2010 N Ф09-972/10-С2, письмо МНС России от 06.07.2004 N 04-3-01/398). По своим обязательствам граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, отвечают всем своим имуществом. Они не имеют обособленного имущества, предназначенного исключительно для осуществления предпринимательской деятельности (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 06.04.2011 N А15-1197/2010, ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.09.2010 N А74-1370/2010). Это касается любого имущества, принадлежащего лицу, зарегистрированному в качестве ИП, включая денежные средства на счетах в банках (постановления ФАС Уральского округа от 29.03.2012 N Ф09-981/12 по делу N А76-11260/2011, от 10.06.2009 N Ф09-3754/09-С2, ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.02.2012 N Ф02-18/12 по делу N А33-9549/2011, ФАС Западно-Сибирского округа от 19.11.2010 по делу N А70-13094/2005, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.07.2012 N 18АП-5812/12 и другие).
*(2) Согласно п. 2.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция N 153-И) для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, физическим лицам открываются текущие счета. В соответствии с п. 2.3 Инструкции N 153-И индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, открываются расчетные счета. Таким образом, текущий счет физического лица предназначен для использования в личных целях, а расчетный счет открывается и используется предпринимателем именно для расчетов, связанных с коммерческой деятельностью. Разделение в актах Банка России счетов физических лиц и производимых ими платежей на связанные и не связанные с ведением коммерческих операций носит организационно-технический характер для целей бухгалтерского, статистического и иных видов учета и не означает запрета на использование указанных средств в иных целях (постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 13.11.2009 N 06АП-4838/2009).

Кредитный договор

В соответствии с требованиями действующего законодательства кредитный договор может быть составлен только в письменной форме, в противном случае он может быть признан недействительным. При этом закон не регламентирует структура данного договора. Как правило, договор кредита включает в себя следующие части: введение, предмет договора, общие положения договора, условия кредитования и проведения расчетов, права и обязанности участников договора, реквизиты, адреса и подписи сторон. Введение договора товарного кредита содержит информацию о месте и дате его подписания, а также сроки исполнения банком возникающих в результате договора обязательств.

В большинстве случае форма кредитных договоров, предлагаемых заемщику банками, унифицирована и не оставляет возможности выбора. Однако в некоторых ситуациях банки вынуждены принимать во внимание положение заемщика, когда речь идет о привлечении или сохранении крупных клиентов.

Полномочиями для подписания кредитных договоров обладают поверенные, органы юридического лица, коммерческие представительства. В том случае, если кредитный договор был заключен юридическим заемщиком, не уполномоченным на заключение соглашений данного рода, он не обязательно признается недействительным.
Подписанный договор коммерческого кредита может быть одобрен заемщиком в письменной форме или путем совершения действий, которые могут быть расценены в качестве одобрения совершенной сделки.

Author: admin